近幾次調(diào)息，雖然每次調(diào)整的幅度不大，但房貸客戶每月的還貸支出還是增加了不少。因此選擇合適的還貸方式十分重要。每種房貸方式都有其適宜的人群，我們推薦幾種，看看哪種更加適合您。

　　結(jié)構(gòu)性固定利率房貸

　　結(jié)構(gòu)性固定利率產(chǎn)品的特色是在利率固定期間，可以分段執(zhí)行不同的利率標(biāo)準(zhǔn)，考慮到有的客戶在貸款初期由于支付了頭期款，還款壓力較大，如采用較低的利率，月供要小一些。另外，對(duì)于使用結(jié)構(gòu)性固定利率產(chǎn)品還能相對(duì)減少貸款的利息支出，給客戶帶來(lái)實(shí)惠。當(dāng)借款人發(fā)生提前還款、提前終止固定利率等違約行為時(shí)，該行會(huì)收取一定的違約金。固定期限剩余時(shí)間越短、市場(chǎng)利率變動(dòng)情況越小，違約金就越少。

　　適合人群：有穩(wěn)定工作的年輕人群。

　　固定利率房貸

　　這是近期較受關(guān)注的房貸產(chǎn)品之一。在貸款期限內(nèi)，不論銀行利率如何變動(dòng)，借款人都將按照合同約定的固定利率支付利息，不會(huì)因?yàn)槔首兓淖冞€款數(shù)額，但是利率降低或提前還貸都會(huì)使購(gòu)房者受損。在此基礎(chǔ)上，光大銀行、招商銀行、建設(shè)銀行3家產(chǎn)品略有不同。

　　適合人群：收入固定、預(yù)期升息或鎖定風(fēng)險(xiǎn)的人。

　　移動(dòng)組合房貸

　　這是今年出現(xiàn)的更為靈活的一種住房按揭方式。該種房貸方式，允許客戶針對(duì)不同時(shí)期的家庭收入情況和個(gè)人投資理財(cái)習(xí)慣，定制個(gè)性化的還款方案。在還款期內(nèi)，還款方式還可以隨時(shí)調(diào)整。便于貸款人根據(jù)自己的收入預(yù)期，靈活調(diào)整自己的還款方式。與等額本息方式相比，移動(dòng)組合房貸還可能節(jié)省一部分利息支出。由于還款總期限是固定的，因此還款數(shù)額較低的月份越多，后期還款壓力就會(huì)越大。

　　適合人群：剛參加工作的年輕人群。推出銀行：民生銀行等。

　　直客式貸款

　　銀行直接把購(gòu)房款貸給購(gòu)房者，讓購(gòu)房者把自己的房款頭付和獲得的銀行貸款加在一起的總房款一次性付給開(kāi)發(fā)商的貸款模式。購(gòu)房者可以自由選擇有該業(yè)務(wù)的銀行；可享購(gòu)房一次性付款折扣(視不同項(xiàng)目而定)；免除開(kāi)發(fā)商所指定的律師審核購(gòu)房者貸款資格等手續(xù)的律師費(fèi)；免除保險(xiǎn)費(fèi)支出(視不同銀行、項(xiàng)目而定)；放款速度快。但是與其他產(chǎn)品相比，直客式貸款申請(qǐng)門(mén)檻比較高。

　　適合人群：銀行信用等級(jí)較高的客戶。

　　住房再按揭

　　用已抵押給銀行的物業(yè)到銀行辦理再次按揭，銀行將根據(jù)市場(chǎng)現(xiàn)狀對(duì)其已按揭的住房進(jìn)行評(píng)估，從而為客戶增加一定的貸款額度。貸款用于其支付購(gòu)購(gòu)住房及車位(庫(kù))、家庭大額耐用消費(fèi)品、汽車和住房裝修等一攬子資金需求的人民幣個(gè)人組合貸款。貸款額度受限，不能高于抵押凈值。

　　適合人群：

　　適合于已辦理住房按揭后又有融資需求的客戶。推出銀行：中國(guó)銀行、招商銀行、光大銀行。.

　　還貸理財(cái)兩不誤

　　目前，5年以上個(gè)人住房貸款基準(zhǔn)利率為7.38%，較年初上升了0.54個(gè)百分點(diǎn)，累計(jì)升幅近8%。貸款總是要付出利息，加息當(dāng)然意味著要多支付利息，減少利息支出較簡(jiǎn)單、較穩(wěn)健的有效途徑就是盡早歸還本金，盡量縮短貸款期限。目前，工薪購(gòu)房者通常采用提前還款，而忽略了努力減少貸款期限，如果既提前還款又減少貸款期限，雙管齊下就更省利息。

　　提前還款是減輕房貸還款壓力的有效途徑之一，但是與此同時(shí)，貸款者因此也將失去利用該筆資金進(jìn)行投資的機(jī)會(huì)。據(jù)了解，目前部分銀行提供了投資還貸同時(shí)進(jìn)行的可能，比如中行的“貸活兩便”就能起到這樣的作用。房貸客戶只要將其月供扣款賬戶申請(qǐng)為“房貸理財(cái)賬戶”即可。該賬戶存款余額超過(guò)協(xié)議約定的金額以上的部分，將被視作提前還貸，達(dá)到減少貸款利息支出的目的。據(jù)介紹，如此，可以限度地保證客戶資金靈活性的同時(shí)，提升個(gè)人財(cái)富綜合收益能力，同時(shí)還可以一定程度地降低還貸利息支出。

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