★準(zhǔn)備結(jié)婚型：總收入較高宜購(gòu)房

小王工作4年多了，目前有20萬(wàn)元存款，他月收入5000元，女友月收入也在5000元左右，二人準(zhǔn)備近期結(jié)婚。他和女友都是外地人，在北京一直是租房居住，每月的租金為1500元。家里人也催著他們購(gòu)房結(jié)婚?？墒嵌丝紤]到居高不下的房?jī)r(jià)和加息預(yù)期，小王一直猶豫不決，不知是購(gòu)房還是繼續(xù)租房。

小王這種情況屬于比較典型的狀況，我們可以做一個(gè)理財(cái)分析。

按照目前國(guó)際貸款購(gòu)房的一個(gè)基本原則，月還款額占月收入的30%-40%是比較合理的，一般不應(yīng)該超過(guò)40%。為此，根據(jù)小王結(jié)婚后，二人月收入在10000元左右的實(shí)際狀況，其貸款購(gòu)房的額度在45萬(wàn)到50萬(wàn)元是比較合適的。具體操作如下：

以貸款利率5.51%，貸款期限15年，貸款金額45萬(wàn)元計(jì)算，小王夫婦每月需還款3679.26元，月還款額占月收入比為36.79%，屬于合理區(qū)間；以貸款利率5.51%，貸款期限20年，貸款金額50萬(wàn)元計(jì)算，小王夫婦每月需還款3442.26元，月還款額占月收入比為34.42%，也屬于合理區(qū)間。

由于小王目前已經(jīng)擁有20萬(wàn)元的儲(chǔ)蓄，同時(shí)自身的經(jīng)濟(jì)收入狀況也比較可觀和穩(wěn)定，短時(shí)間也沒(méi)有購(gòu)車計(jì)劃，為此，綜合考慮小王購(gòu)房能力，其購(gòu)房總價(jià)可以在60萬(wàn)-70萬(wàn)元左右。

小王一年的租房成本為1500×12＝18000元，15年的租房成本為18000×15＝27萬(wàn)元，同時(shí)這種成本的支出是屬于消費(fèi)性支出，隨著消費(fèi)的終結(jié)不會(huì)產(chǎn)生任何價(jià)值。如果購(gòu)購(gòu)一套65萬(wàn)元的房產(chǎn)，頭付20萬(wàn)元，貸款45萬(wàn)元，年限15年，則15年的還款利息支出為212267.51元，相比15年的租房成本少支出57732.49元，并且這種利息成本的支出是源于價(jià)值積累而產(chǎn)生的，也就是在成本付出后的一定時(shí)間內(nèi)，房產(chǎn)仍然存在于購(gòu)房者投資的價(jià)值。

因此，像小王這種情況，比較適合購(gòu)房。

★單身：無(wú)結(jié)婚打算宜租房

小吳的情況與小王有所不同，她有20萬(wàn)元存款，月收入5000元左右。目前是單身，且在短期內(nèi)沒(méi)有結(jié)婚的打算。她也是租房，與人合租，租金每月800元。像小吳這種情況現(xiàn)階段是購(gòu)房還是租房呢？

小吳近期無(wú)結(jié)婚打算，而且房租是800元，相對(duì)支出比較少。她一年的租房成本是800×12＝9600元，20年就是9600×20＝192000元。

她目前月收入是5000元，根據(jù)安全的貸款比例，她的月還款不能超過(guò)2000元。如果預(yù)期她在未來(lái)的收入會(huì)達(dá)到每月7000元左右，那么她的月還款也不能超過(guò)2800元。按照現(xiàn)在的房?jī)r(jià)，五環(huán)附近的房子價(jià)格已經(jīng)達(dá)到7000元/平方米以上。她如果要購(gòu)房，只能購(gòu)購(gòu)60萬(wàn)元左右的房產(chǎn)，面積保持在80平方米左右，頭付三成，貸款20年，月均還款2714.26元，利息支出為259422.64元，比租房還要多支出67422.64元。

可是這也是她漲了薪水之后，如果是現(xiàn)在的收入，購(gòu)房子的總價(jià)還得更低，或者貸款年限要加長(zhǎng)，這樣利息支出就更多，或者要在偏遠(yuǎn)的地方購(gòu)房，這樣交通成本就會(huì)增加，由于她購(gòu)了房之后，不可能再有余力購(gòu)車，如果再貸款購(gòu)車，負(fù)債壓力就更大了，將會(huì)嚴(yán)重影響生活質(zhì)量。

如果不購(gòu)房，她手頭的20萬(wàn)元就算存5年定期,利滾利20年翻存4次,就按現(xiàn)在這個(gè)低利率也達(dá)到40萬(wàn)元了。如果這樣算，真沒(méi)有必要立刻購(gòu)房，背上20年的債務(wù)。按照目前北京的房?jī)r(jià)，要想在合適的比較好的地段購(gòu)到稱心如意的房子，還是比較困難。

★單身：月收入較低宜租房

小王這種情況屬于收入比較高的，但是對(duì)于一些剛工作沒(méi)多久，且收入較低的人來(lái)說(shuō)，租房則是比較好的選擇。

小張剛工作一年多，基本沒(méi)什么積蓄，月收入3000元左右。她在通州租了個(gè)房子，月租金800元，每月的交通費(fèi)200元左右，再加上水電煤氣的費(fèi)用、日常吃飯、應(yīng)酬、購(gòu)購(gòu)衣物以及其他額外開(kāi)銷，小張每月工資所剩無(wú)幾，基本屬于“月光族”。

如果在這樣的收入狀況下，硬要購(gòu)房，那生活品質(zhì)肯定會(huì)下降，必須得省吃儉用，勒緊褲腰帶過(guò)日子。為了每個(gè)月為數(shù)可觀的月供而疲于奔命，陷入永無(wú)休止的還債當(dāng)中。這樣的日子，就算購(gòu)了房，住著也不幸福。

對(duì)于像小張這樣中等收入水平或者工作不夠穩(wěn)定的單身來(lái)說(shuō)，可以先選擇租房過(guò)渡，等經(jīng)濟(jì)條件許可時(shí)再購(gòu)購(gòu)一套屬于自己的住房似乎更順理成章些。(趙麗萍)

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