我姓陳，家庭月收入6000元，月均支出1500至2000元，活期存款20萬(wàn)元，其中家人拿去3.2萬(wàn)元急用，估計(jì)二年內(nèi)沒(méi)法收回。有住宅二幢，其中一幢自住，另一幢出租1300元/月，裝修費(fèi)約需35萬(wàn)元，裝修后估計(jì)租金可達(dá)3000至3500元/月。夫妻二人均購(gòu)了農(nóng)村醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)，小孩也購(gòu)購(gòu)農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)。我的目標(biāo)是盡快裝修好房子及想在東莞市購(gòu)一套帶東莞中學(xué)或較好學(xué)校的商品房。

　　理財(cái)師：周達(dá)誼 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行東莞市長(zhǎng)安支行金融理財(cái)師（AFP），將陳小姐的情況整理如下：

　　一、基本情況

　　1.已婚，小孩5歲；2.年收入7.2萬(wàn)元（其中工資收入56400元，租金收入15600元），年生活支出24000元；3.活期存款20萬(wàn)元，家人借用3.2萬(wàn)元（兩年內(nèi)不能收回）；4.家庭住宅有兩幢，一棟自住，一棟出租；5.夫妻雙方已購(gòu)購(gòu)農(nóng)村醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　二、理財(cái)目標(biāo)

　　1.盡快裝修出租的住宅；2.購(gòu)購(gòu)一套帶好學(xué)位的商品房。

　　三、基本假設(shè)

　　1.工資年收入增長(zhǎng)率5%，租金收入增長(zhǎng)率為0，通貨膨脹率5%，年率8%；2.小孩高中支出11500元/年，大學(xué)學(xué)費(fèi)為16000元/年，學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率5%；3.假定以下利率不變：活期存款利率0.72%，住房按揭優(yōu)惠年利率6.6555%，裝修貸款基準(zhǔn)利率7.74%。

　　四、家庭財(cái)務(wù)診斷及風(fēng)險(xiǎn)分析

　　陳小姐家庭正處于成長(zhǎng)期，收入較穩(wěn)定，屬中等水平。在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，有一棟住宅必須裝修，另外還有購(gòu)房的壓力。當(dāng)前家庭只購(gòu)購(gòu)了基本的農(nóng)村醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)突發(fā)事件，以現(xiàn)有的保險(xiǎn)難以保障基本生活，需要額外增加商業(yè)保險(xiǎn)。

　　另外，陳小姐有20萬(wàn)元的活期存款，而家庭負(fù)債為零，未能充分利用財(cái)務(wù)杠桿的作用；家庭投資渠道狹窄，余款作活期儲(chǔ)蓄，流動(dòng)資金收益率甚低。

　　投資規(guī)劃：

　　規(guī)劃一、貸款裝修出租計(jì)劃

　　合理留用6個(gè)月的支出額約12000元作應(yīng)急金，以活期存款生息備用。對(duì)剩余的18.8萬(wàn)元要充分利用，建議用18萬(wàn)元作出租住宅的裝修自付費(fèi)用，同時(shí)以現(xiàn)有的自住房產(chǎn)作抵押物，向銀行申請(qǐng)17萬(wàn)元的裝修貸款，分五年等額償還，每年供款40847元。

　　住宅進(jìn)行裝修以后，出租收入從原來(lái)年收入的15600元增加到年收入36000元。建議將剩余流動(dòng)資金8000元作投資股票型基金，收益率達(dá)8%，以積累更多資金作購(gòu)房計(jì)劃。

　　規(guī)劃二、子女教育基金計(jì)劃

　　陳小姐的小孩在九年后高中三年費(fèi)用約為53520元，大學(xué)四年費(fèi)用為99285元，屆時(shí)教育費(fèi)用需要152805元，這部分資金可用基金定投來(lái)解決，計(jì)劃用12年作教育準(zhǔn)備金籌備，則每月需定投635元，年投入7620元。

　　規(guī)劃三、購(gòu)購(gòu)商業(yè)意外傷害保險(xiǎn)

　　建議陳小姐夫婦各購(gòu)購(gòu)一份約600元/年的人身意外傷害保險(xiǎn)組合，其中包括20萬(wàn)元意外傷害險(xiǎn)、1萬(wàn)元意外醫(yī)療險(xiǎn)和一份住院醫(yī)療險(xiǎn)，保障家庭財(cái)務(wù)的持續(xù)性。

　　規(guī)劃四、以組合投資方式理財(cái)

　　建議采用組合投資方式進(jìn)行理財(cái)，股票型基金占40%，債券型基金占40%，貨幣型基金占20%，根據(jù)以往投資工具預(yù)期收益數(shù)據(jù)顯示，該投資組合報(bào)酬率可達(dá)8%。

　　規(guī)劃五、五年后貸款購(gòu)房

　　五年后，上述裝修貸款結(jié)清，此時(shí)家庭負(fù)債為0，理財(cái)生息資金累計(jì)值為18萬(wàn)元，此時(shí)再向銀行申請(qǐng)住房按揭貸款以實(shí)現(xiàn)家庭另一理財(cái)目標(biāo)。第六年年初帶較好學(xué)位的商品房均價(jià)為8300元/平方米，如果購(gòu)購(gòu)90平方米以上住房，頭期三成至少23萬(wàn)元，但自有資金不足支付，建議購(gòu)購(gòu)90平方米以下住房，房?jī)r(jià)75萬(wàn)元，頭期支付15萬(wàn)元，申請(qǐng)住房貸款60萬(wàn)元，期限20年（在退休前還清），則每月等額還款4530元，每年本息合計(jì)54360元。兩年后，預(yù)計(jì)花費(fèi)6.7萬(wàn)元進(jìn)行簡(jiǎn)單裝修入住，將原來(lái)自住住宅出租，租金估值3.6萬(wàn)元/年。

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