由于小孩太?。▌倽M1歲），我們一家三口都住在我父母家，計劃明年初與我父母分開住，而我們自有的那套房產(chǎn)離我父母家太遠(yuǎn)，因此想在我父母家附近購一套二手房，看好的房子要150萬，稍微收拾添置花費1～2萬就可以住進(jìn)去，對于頭付，公公出20萬加上我們的存款10萬，需要向銀行貸款120萬，月供6000（貸款利率4.158%）。
　　收入方面：我和我老公都在外企上班，他年收入23萬，我年收入8萬，有81平米的房產(chǎn)一套（目前市值100萬），現(xiàn)在在出租，1年3萬。合計我家的年收入為34萬。另外存款10萬。
　　支出方面：雙方父母贍養(yǎng)共計3000，保姆和生活費6000，小孩奶粉和日用品1000，家庭保險（一家三口）平均每月3500，雜費1500，旅游8000，合計全年支出19萬。保險包括了人壽+醫(yī)療+兒童教育基金（30萬）。
　　對于再購房的問題，我比較困惑的是不知道是否應(yīng)該先把舊房賣掉再購新房，還是繼續(xù)持有舊房一并向銀行按揭新房？因為自有房產(chǎn)有升值空間，我想再持有兩年再賣出，若兩年后賣出，房產(chǎn)要增值到什么價位對我們比較有利？您能給一個參考值嗎？

　　若選擇持有已有房產(chǎn)，向銀行按揭150萬購另外一套房產(chǎn)，每個月剩下的存款做些什么投資比較合理？若選擇賣出已有房產(chǎn)，向銀行按揭30萬購另外一套房產(chǎn)，每月3000（10年還清），每個月剩下的存款做些什么投資比較合理？在理財規(guī)劃中，我還需要考慮到公公的養(yǎng)老儲備（公公沒有退休金）+兒童教育金20萬（不包括在保險中的30萬）

　　理財網(wǎng)分析師解答：

　　貸款120萬直接購房
賣出原有房屋后購房

年收入

年收入


工資+獎金
310000
工資+獎金
310000

房租
30000
房租
0

合計
340000
合計
310000






年支出

年支出


生活費+保險
190000
生活費+保險
190000

貸款
72000
貸款
36000

合計
262000
合計
226000






可支配資金
78000（每月約6500）
可支配資金
84000（每月約7000）

　　先對直接貸款購房和用原有房屋置換新房做一個比較，在每月結(jié)余上，相差的數(shù)額不是很多，但是由于直接貸款需要用到存款，則會導(dǎo)致家庭流動資金不足，有可能會出現(xiàn)流動性問題，需要的備用資金可能不足。另一方面，貸款120萬對于家庭理財來說有一定的經(jīng)濟壓力，如果還款年限較長，則負(fù)擔(dān)會相對較重，而置換房屋后貸款較少，還款壓力較輕，但是同樣的失去了以前房屋的一個穩(wěn)定升值以及固定收益的機會。

　　建議M女士參考以下幾點，并根據(jù)自己家庭情況來判斷該如何進(jìn)行投資選擇：

　　1. 資金流動性需求，家庭短期內(nèi)是否會出現(xiàn)流動性問題，如急需用錢的項目，家庭短期融資能力是否穩(wěn)定，是否可以向親友短期拆借。如果沒有潛在急需用錢的可能，則可以考慮直接購房。

　　2. 收入穩(wěn)定性，家庭主要收入來源為M女士及其丈夫，需要判斷將來是否會出現(xiàn)收入短缺情況，因為目前家庭處于高收入狀態(tài)，可以承擔(dān)一定的經(jīng)濟壓力，以后如果出現(xiàn)收入問題，則比較難以負(fù)擔(dān)目前的貸款。如果判斷收入將會持續(xù)穩(wěn)定，則可以考慮直接購房。

　　3. 風(fēng)險承受能力以及投資收益要求，家庭對于投資是否有一定的收益要求，直接購房的話，等同于將錢投資在原有房屋上，其年租金收益為3萬/100萬=3%，而增值潛力比較難以判斷。如果賣出房屋，將錢投資在其他項目上，如股票、基金等，則有超出現(xiàn)有投資收益的可能。對于家庭理財投資者來說，要考慮的就是如何平衡風(fēng)險以及收益，是希望穩(wěn)健升值，還是希望高風(fēng)險高回報。

　　理財分析師的建議偏向于直接投資購房，因為由于M女士及其丈夫的收入較高，且家庭理財周期處于穩(wěn)健階段，比較適合做穩(wěn)健型投資，可以利用原有房屋收取租金并獲取房屋升值的潛在價格收益。但是，同時建議要關(guān)注一下家庭理財?shù)牧鲃有裕^好較近幾個月做好儲蓄工作，使銀行存款增多，這樣提供了緊急備用資金，免去了后顧之憂。

　　由于M女士家庭收入較高，每月結(jié)余仍然有6500元左右，建議做一下2點：基金定投每月2500元，可以購購債券型基金以及混合型基金；銀行每月定存3000元，累計后投資銀行理財產(chǎn)品。其他資金可以靈活支配。

　　在保險方面M女士做的比較好，在此提出建議，需要對丈夫做更高的保障，建議為其增加購購一份意外傷害保險，保額可以適當(dāng)提高，由于家庭貸款壓力較重，所以需要做好保障工作。

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