從某按揭專業(yè)機構《客戶置業(yè)理財狀況現(xiàn)行分析報告》可以看出，25—35歲間申請樓宇按揭貸款的客戶明顯呈上升趨勢，但漲幅仍不是很大。理財專家分析認為，現(xiàn)在的確有越來越多的年輕人加入到關注個人財產(chǎn)增長的行列中，但也有相當數(shù)量的年輕人依然忽視置業(yè)理財?shù)闹匾浴?p>

　　那么，該如何正確而巧妙地理財，才能使自己置業(yè)無憂、養(yǎng)家不愁，真正做到三十而立呢？理財專家建議，20—35歲的年輕人在實施置業(yè)理財計劃時，可以每五年為一周期，有步驟地分三個階段進行。

　　三步教你擁房在手

　　步：“月光族”變“頭付族”

　　“月光族”案例：在公司做行政工作的小董，今年24歲，大學畢業(yè)已有2年，月薪3000元。原以為沒有存款沒什么大不了，每個月工資都花得精光，因為反正身邊有的朋友也是這樣。然而，他到了后來開始盤算是不是該購房的時候才發(fā)現(xiàn)，自己工作后竟然一分錢都沒能存下來，連按揭購房較基本的頭期款都付不了。懊惱不已的小董對于自己現(xiàn)在的財務狀況很是頭疼。

　　理財專家點評：其實，“月光族”的真正問題并不都在于收入的高低，而更多的在于使用的方法。很多年輕朋友認為，“錢是掙出來的不是攢出來的”。這似乎是很有道理的話，但只說對了一半。“不積細流無以成江?！?。廣開財源自然是好事，但能夠節(jié)流可以更主動地把握住今天有限的資金。

　　“月光族”變?yōu)椤邦^付族”的理財法寶：掌握自身資金狀況，確立理財目標，逐漸儲備，積少成多。工作幾年下來，也能打下一定的經(jīng)濟基礎，在準備購樓的時候也就不會出現(xiàn)類似小董那樣望樓興嘆的苦惱了。

　　步：“供樓族”變“理財族”

　　“供樓族”案例：28歲的張先生是一機關單位的公務員，2002年10月以按揭方式購了一套總價35萬元的二手房，安置了新婚家庭?？蓮埾壬硎拘禄楹蟆岸耸澜纭边^得并不很愜意，每個月都感覺似乎被供樓貸款弄得手頭很緊，苦稱自己變成了一個痛苦的“供樓族”——“按時付款，揭不開鍋”。

　　理財專家點評：類似張先生這樣的“供樓族”多數(shù)存在一個通病，就是申請購樓按揭時預算不充分。這主要是貸款額高，但按揭年限短，導致月還款額很高，幾乎占家庭月收入七成以上。理財專家指出：月收入不足萬元的家庭，其按揭月供款額較多不應超過家庭收入的五成。按揭置業(yè)不只是簡單的供樓，或“每月還款”，它應作為一種消費理財?shù)募夹g手段，其運用是否合理，對置業(yè)者而言是十分重要的。應明智、客觀、靈活地選擇較適合自己的按揭方式，擬訂適合自己的還款計劃。

　　25—30歲之間的年輕人選擇置業(yè)時，不宜好大喜貴，應拋棄置業(yè)必須一步到位的思想，根據(jù)自身所能承受的范圍，做出合理的決策。尤其是在選擇按揭方式時，不宜過分要求年限短，或急著想盡快還清貸款，而過分壓縮日常生活開支，降低原本應該保持的生活質(zhì)量。

　　第三步：“置業(yè)族”變“投資族”

　　“投資族”案例：剛剛過完34歲生日的謝先生發(fā)現(xiàn)自己原先的房屋已經(jīng)無法滿足現(xiàn)在生活的需要了。于是，他準備賣掉原有房屋，再購一套新居?？陕牭降禺a(chǎn)人士分析說，原有的這套房子仍有很大的，現(xiàn)在賣掉很不劃算。但舊房若不賣，購新房需投入的資金較多，很容易增加家庭經(jīng)濟負擔，處理不好還可能出現(xiàn)赤字。謝先生還真不知道如何是好，希望能有一個一舉兩得解決問題的好方法。

　　理財專家點評：事實上，謝先生現(xiàn)在面臨的選擇，是許多準備二次置業(yè)人士經(jīng)常會遇到的問題。而謝先生所希望的兩全其美的解決問題方法，也是可實現(xiàn)的。近幾年，銀行、按揭機構相繼推出許多樓宇按揭新金融產(chǎn)品，能為置業(yè)者提供符合個性化需求的服務。對于類似謝先生這樣的置業(yè)者來說，可考慮“押舊購新”貸款業(yè)務，解決購新房的資金問題；同時再將舊房出租，以租養(yǎng)供。

　　10招教你學會投資理財

　　招：強制儲蓄

　　到銀行開立一個零存整取賬戶，工資到賬后，其中一部分要強制自己進行儲蓄。另外，現(xiàn)在許多銀行開辦“一本通”業(yè)務，可以授權給銀行，只要工資存折的金額達到一定的數(shù)目，銀行便可自動將一定數(shù)額轉(zhuǎn)為定期存款，這種“強制儲蓄”的辦法，可以改掉亂花錢的習慣，從而不斷積累個人資產(chǎn)。

　　招：量入為出

　　對于“月光族”來說，較重要的就是要控制消費欲望。特別要建立一個理財檔案，對一個月的收支情況進行記錄，看看“花錢如流水”到底流向了哪，看看哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無的開支，哪些是不該有的開支。然后逐月減少“可有可無”以及“不該有”的消費。同時，可以用工資存折開通網(wǎng)上銀行，隨時查詢余額，對自己的資金了如指掌，并根據(jù)存折余額隨時調(diào)整自己的消費行為。

　　第三招：抵制誘惑

　　商家促銷的花樣越來越多，各種誘惑使不少人患上了“狂購癥”，特別是對于精于算計的女性，生怕錯過優(yōu)惠的時機，往往不考慮自己的需求，不顧購物的綜合成本，一味瘋狂購購。很多“月光族”都會因此血本無歸，建議在購物前先考慮一下自己的這種消費是否合理再做決定。

　　第四招：不要透支

　　持卡消費越來越成為時尚的標志，但是并非人人都適合使用銀行卡，特別是對信用卡更是需要慎重。另外，貸記卡的透支功能也要慎用，過度透支還會讓自己成為“負翁”一族。

　　第五招：節(jié)省開銷

　　下館子是“月光家庭”的主要特點之一，不少家庭的開支有時占到月收入的1/4。建議家庭成員學習烹飪常識，下班時可以順便購點自己喜歡的蔬菜或者半成品進行加工，既衛(wèi)生，又達到了省錢的目的。

　　第六招：開支分類

　　每月除了留下自己必要的零花錢外，將剩余部分全部拿出作為家庭基礎基金；列舉出當月的基礎開支，如水、電、燃氣、暖氣等費用；列出當月生活費用開支(這里主要指伙食費)；再留少部分其他開支。

　　第七招：合理存款

　　將必要的開支列出后，剩余的錢對于工薪家庭來說還是放在銀行里較有保障。較好將這部分錢分為兩部分，20%存為活期以作不時之需，80%存成定期，這樣更能約束一下想花錢的沖動。再有一部分就是意外的大額收入，比如過年時候的分紅、獎金一類的數(shù)額較大的收入，這部分因一般金額較大，所以更要計劃好如何去存儲才較合適，較好不要存成一張定期存單，而是分成若干張，總之動用的存單越少越好。

　　第八招：降低房租

　　長期租房的人經(jīng)過自己的爭取這一點還是有可能實現(xiàn)的。頭先一定按時繳納房租，要在規(guī)定日子提前三、四天交給房主，然后在適當機會和房主談，請求房租降價。當然要有條件，你需要用你的存款一次付清一段時間的房租。每月也許可以省出50-100元。

　　第九招：老人當家

　　如有條件把雙方的父母輪流接到家里來住，讓老人給自己當管家。這樣，不但大家庭的關系融洽了，還學會了勤儉持家，而且再有過多的聚會，更容易找到推辭的理由。

　　第十招：適時投資

　　如果自己的積累達到一定金額，而當?shù)胤慨a(chǎn)又具有一定增值潛力，就可以考慮按揭貸款購購住房。這樣當月的工資頭先要償還貸款本息，不但能改變亂花錢的壞習慣，以這樣的方式理財還可以享受房產(chǎn)升值帶來的收益，可謂一舉兩得。另外，每月拿出一定數(shù)額的資金進行國債、開放式基金等投資的辦法也值得采用。

　　相關鏈接

　　銀行在住房貸款方面的相關政策

　　一、貸款對象

　　各家銀行的貸款對象都是具有完全民事行為能力的自然人。完全民事行為能力的自然人是指18歲以上的成年公民，可以獨立進行民事活動。

　　二、貸款條件

　　1、合法的身份。一般都規(guī)定借款人須具有本市常住戶口或有效居留身份?，F(xiàn)在，外地人只要有長住證明，就可向銀行提出購房貸款。

　　2、穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，信譽良好，有償還貸款本息的能力。一般需要高于月還貸款兩倍以上的收入證明。

　　3、具有合法有效的購購住房的合同或協(xié)議。

　　4、有支付不低于所購住房全部價款20%的頭期放款的能力。

　　5、有貸款行為認可的資產(chǎn)作為抵押，或是有足夠代償能力的單位或個人作為保證人。但各家銀行要求有所不同。

　　6、貸款行為規(guī)定的其他條件。

　　三、貸款額度

　　各家銀行貸款額度較高均為所購住房全款或評估價值的80%。

　　四、貸款年限

　　年限較長可達30年。但具體個案要看實施情況而定。

　　五、抵押

　　這是指借款人在貸款過程中，用自己或第三人提供的、經(jīng)銀行認可并符合規(guī)定條件的財產(chǎn)作為抵押，以獲得貸款。

　　中國銀行：用所購房產(chǎn)作抵押，并辦理房產(chǎn)保險及房地產(chǎn)低押登記(預備)手續(xù)。

　　建設銀行：貸款抵押物必須是貸款行認可的、能夠進行抵押登記的貸款人所購房屋或其他符合法律規(guī)定的財產(chǎn)。

　　中國工商銀行、北京市商業(yè)銀行、光大銀行：可用所購房屋作為抵押，同時，也可用已擁有的其他不動產(chǎn)作為抵押，如：已擁有的其他房子，在經(jīng)過銀行估價后即可作為抵押物。

　　交通銀行：除所購房產(chǎn)外也可用其他不動產(chǎn)作為抵押。

　　招商銀行：要求必須用所購房屋作為抵押，不接受其他抵押物。

　　民生銀行：只許用所要購購的房產(chǎn)作為抵押。

　　中信實業(yè)銀行：只許用所要購購的房產(chǎn)作為抵押。

　　六、質(zhì)押

　　它是指借款人在貸款過程中用自己或第三人提供的經(jīng)銀行認可的符合規(guī)定條件的權利憑證作為抵押，以獲得貸款。

　　“月光族”中不少人婚前是自由主義的追隨者，一切都以開心舒服為，至于居家過日子這些繁瑣的細枝末節(jié)，往往是他們較不愿意花心思考慮的事情，婚后都希望另一半來個全權負

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