今年27歲的小張馬上要和相戀四年的女友結(jié)婚，即將步入婚姻的小張，愛(ài)情的甜蜜幸福溢于言表，但心中還有一個(gè)隱憂?；榉恳呀?jīng)準(zhǔn)備好了，但是裝修又要一大筆費(fèi)用。剛剛工作3年的他根本沒(méi)有實(shí)力一下拿出8萬(wàn)元用來(lái)裝修，何況還有婚慶、旅行等費(fèi)用需要他來(lái)埋單。而且通脹預(yù)期下，會(huì)不會(huì)將來(lái)裝修需要的錢(qián)遠(yuǎn)不止8萬(wàn)元了？

　　就在他為此愁眉不展時(shí)，無(wú)意中發(fā)現(xiàn)，如今銀行已經(jīng)有了家裝分期業(yè)務(wù)。于是，小張來(lái)到銀行咨詢相關(guān)業(yè)務(wù)之后，了解到，這項(xiàng)業(yè)務(wù)只需帶著裝修合同和相關(guān)證件，審核通過(guò)后，刷卡即可，沒(méi)有利息，一年期4%的手續(xù)費(fèi)款項(xiàng)在頭期還款時(shí)一次性支付，另有延期還款6個(gè)月的服務(wù)，這樣小張就沒(méi)有必要急著支付這筆錢(qián)，解了燃眉之急。可是，小張還是有些不放心，天底下有這樣的好事？這樣分期付款，提前消費(fèi)，會(huì)不會(huì)為此支付更多的金額呢？

　　如何刷卡較劃算

　　據(jù)理財(cái)師吉洪春介紹，如今越來(lái)越多的銀行推行信用卡免息分期付款業(yè)務(wù)。頭先它可以攤銷(xiāo)消費(fèi)成本，提高短期資金流轉(zhuǎn)效率。例如，在購(gòu)房裝修之外分期承擔(dān)采購(gòu)家電的大筆開(kāi)支，減輕短期資金困難；其次，提前享受高品質(zhì)生活，只要各期及時(shí)還款便不必支付絲毫利息；較后，也是較為重要的好處在于信用卡分期付款方式有助于培養(yǎng)現(xiàn)代人健康理財(cái)?shù)挠^念，有利于將現(xiàn)有資金用做他項(xiàng)投資，減少沉默成本，使持卡人本應(yīng)即刻支付的資金轉(zhuǎn)而為其盈利。例如在證券、黃金等投資市場(chǎng)上行的時(shí)候，降低大筆開(kāi)支的現(xiàn)金需求壓力，提高資金使用率。

　　以購(gòu)車(chē)分期付款為例，一般來(lái)說(shuō)，12期的分期手續(xù)費(fèi)是2%，24期的分期手續(xù)費(fèi)是7%，在刷卡后的個(gè)對(duì)賬單中一次性扣收，之后沒(méi)有其他利息或手續(xù)費(fèi)。單價(jià)12萬(wàn)元的汽車(chē)，如果向銀行申請(qǐng)24期分期付款的話，除了交4萬(wàn)元的頭付款（頭付款為全額30%），一次性交付7%的手續(xù)費(fèi)，只是要比正常消費(fèi)多付5600元，再分?jǐn)偟矫總€(gè)月，只需還款3000多元，就可以駕駛一部中級(jí)轎車(chē)。

　　而且成功辦理分期后，每期還款銀行還將相應(yīng)積分，這還只是平時(shí)的情況，如果碰上廠商和銀行合辦的活動(dòng)，分期手續(xù)費(fèi)往往還有2個(gè)百分點(diǎn)的折扣，也就是12期零手續(xù)費(fèi)，24期5%的手續(xù)費(fèi)。

　　但值得注意的是，刷卡分期付款雖然免息，但手續(xù)費(fèi)有時(shí)高于同期貸款利率，有時(shí)低于貸款利率，除了依據(jù)付款期數(shù)多少，購(gòu)購(gòu)不同種類(lèi)商品也有不同手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

　　據(jù)建設(shè)銀行信用卡部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，通常購(gòu)購(gòu)家電的手續(xù)費(fèi)偏低，而家裝、購(gòu)車(chē)的分期付款手續(xù)費(fèi)則相對(duì)偏高。另外，有的銀行不區(qū)分還款期數(shù)，逐期收取固定比例的手續(xù)費(fèi)，有的銀行視期數(shù)不同決定，期數(shù)越多，手續(xù)費(fèi)比例越低，有的銀行卻反其道行之，期數(shù)越多，手續(xù)費(fèi)比例越高。手續(xù)費(fèi)的比例也從0.6%到百分之十幾不等。持卡人在還款期內(nèi)如果提前還款，銀行并不會(huì)退回手續(xù)費(fèi)，因此，刷卡前也應(yīng)仔細(xì)算筆賬。

　　任意分期付款手續(xù)費(fèi)略高可隨意購(gòu)物

　　據(jù)了解，無(wú)論在哪里購(gòu)購(gòu)何物，只要使用指定信用卡，單筆刷卡消費(fèi)金額超過(guò)一定金額，就可以在交易日兩天后至賬單日兩天前，致電持卡行的客服電話，把這筆消費(fèi)轉(zhuǎn)成6個(gè)月、9個(gè)月和12個(gè)月的分期付款。這種分期付款計(jì)劃雖然也是免息的，持卡人按期繳納還款額不會(huì)產(chǎn)生任何利息費(fèi)用，但銀行每個(gè)月都要收取一定比例的手續(xù)費(fèi)。

　　以交通銀行為例，手續(xù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)是按照需要分期付款的總額來(lái)確定的。手續(xù)費(fèi)視消費(fèi)金額不同，分別為0.72%、0.7%、0.68%。若刷卡消費(fèi)6000元，分成6個(gè)月來(lái)償還，每個(gè)月需還欠款1000元和43.2元的手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)共計(jì)259.2元。

　　比較而言，任意分期購(gòu)物不受商場(chǎng)及商品限制，但費(fèi)用略比指定商戶分期付款高。一般來(lái)說(shuō)，并不是賬單的全額都能獲準(zhǔn)分期的，而且能否成功申請(qǐng)賬單分期，還需要銀行方面的綜合評(píng)定。

　　指定商戶分期付款手續(xù)費(fèi)低購(gòu)物受限制

　　銀行指定了商戶和產(chǎn)品，持卡人刷卡時(shí)就可確定分成若干期付款。以招商銀行為例，該行的信用卡與國(guó)美、蘇寧等商戶合作，購(gòu)購(gòu)任意一件價(jià)值在1500元以上的電器，可實(shí)行分期付款，視分期不同一次性收取2.5%或4.5%的手續(xù)費(fèi)。

　　據(jù)蘇寧電器友誼新都店店長(zhǎng)朱偉介紹，現(xiàn)在很多商家紛紛與銀行聯(lián)手加大分期付款業(yè)務(wù)的宣傳和優(yōu)惠力度，針對(duì)賬單分期推出了促銷(xiāo)，如果是在商場(chǎng)直接辦理分期，商家通常都會(huì)推出諸如減免手續(xù)費(fèi)、全額分期、零頭付等一些優(yōu)惠活動(dòng)，比如在蘇寧電器店慶期間，使用中信銀行信用卡購(gòu)購(gòu)一款價(jià)值2050元的E66手機(jī)，分6期還款，即可享受免除手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠，只需每月還款341.6元，還是非常劃算的。

　　不過(guò)，記者在采訪中了解到，包括此前一些家電賣(mài)場(chǎng)、家裝建材賣(mài)場(chǎng)及百貨商場(chǎng)推出的分期付款活動(dòng)在內(nèi)，各種類(lèi)型的分期付款方式并不都像商家或銀行所宣傳的那樣輕松。

　　比如，雖然在辦理費(fèi)用方面比較低，但是必須是指定銀行、指定產(chǎn)品，本人持身份證辦理，有時(shí)需要在消費(fèi)滿一定金額時(shí)才能辦理，要獲得優(yōu)惠也要按照商家限定的期數(shù)來(lái)辦理。同一信用卡不能同時(shí)辦理兩次分期，再次申請(qǐng)賬單分期，需距離較近一次申請(qǐng)日期超過(guò)90天。而也有的商家雖然打著減免手續(xù)費(fèi)的旗號(hào)，卻已經(jīng)將價(jià)格附加在產(chǎn)品上了。

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