隨著近期房地產(chǎn)市場(chǎng)交易量的回暖，房貸市場(chǎng)的創(chuàng)新力度也開始加大。為了搶奪客戶，各家銀行在轉(zhuǎn)按揭之后，又紛紛推出各類新品吸引客戶。不斷降低的貸款利率，讓身處金融危機(jī)之中的貸款人，看到利用房貸理財(cái)?shù)南Ｍ?p>低利率大戰(zhàn)升級(jí)

自從監(jiān)管部門在房貸相關(guān)政策上有所松動(dòng)后，享受7折優(yōu)惠利率已是大部分房貸客戶的“權(quán)利”。

但日前深圳發(fā)展銀行推出“點(diǎn)按揭”業(yè)務(wù)，卻讓此前已經(jīng)處于不斷降低之中的房貸利率創(chuàng)出“新低”。按照該行的相關(guān)規(guī)定，新辦理房貸的按揭客戶在提前支付費(fèi)用購購“點(diǎn)”數(shù)后，就可將貸款利率較低降低至3.78％，即現(xiàn)行三年期貸款利率再下浮30％。

而所謂“點(diǎn)按揭”，就是深發(fā)展為個(gè)人提供的一款通過預(yù)先支付一定費(fèi)用，從而獲得貸款利率進(jìn)一步降低的房貸產(chǎn)品。1個(gè)“點(diǎn)”即是貸款金額的1％，例如100萬元的貸款，1個(gè)點(diǎn)的“點(diǎn)費(fèi)”為1萬元。因此房貸客戶可通過支付一個(gè)或多個(gè)“點(diǎn)”的費(fèi)用，可以使貸款利率降低。

據(jù)深圳發(fā)展銀行上海分行個(gè)貸部總經(jīng)理朱巍介紹，“點(diǎn)”只是一個(gè)概念，按照深發(fā)展的規(guī)定，不同的房貸客戶如果要購購點(diǎn)數(shù)，也有一定的比例限定?！叭绻J款年限不超過20年，客戶可以購購1.25個(gè)點(diǎn)，而一旦貸款期限超過20年，則可以選擇購購1.5個(gè)點(diǎn)。”

當(dāng)然，對(duì)于那些因?yàn)橘徺彾嗵鬃》慷鵁o法享受7折優(yōu)惠貸款利率的房貸客戶而言，深發(fā)展規(guī)定其購購的點(diǎn)數(shù)也將受到限制。這類客戶購購的點(diǎn)數(shù)將由銀行方面評(píng)估，且不會(huì)降至較低水平3.78%。

適合長(zhǎng)期貸款客戶

據(jù)深發(fā)展總行零售貸款總監(jiān)柳博介紹，“點(diǎn)按揭”產(chǎn)品較適合的是那種貸款期限較長(zhǎng)的客戶。

“點(diǎn)按揭產(chǎn)品實(shí)際上是對(duì)預(yù)計(jì)未來較長(zhǎng)期限還款的一種投資，貸款時(shí)間越長(zhǎng)，利息節(jié)省越多，平衡點(diǎn)大約在四、五年左右。如果客戶已經(jīng)計(jì)劃在兩、三年內(nèi)就要出售房產(chǎn)或準(zhǔn)備還清貸款，那么就不應(yīng)該選擇這個(gè)產(chǎn)品?！?p>因此，貸款人是否選擇適合點(diǎn)按揭產(chǎn)品，應(yīng)該以貸款期限長(zhǎng)短為導(dǎo)向。如果你準(zhǔn)備做一個(gè)長(zhǎng)期的貸款，那么選擇支付“點(diǎn)”降低利率可以使你長(zhǎng)時(shí)間的享受較低的利息。如果時(shí)間限定較短，還貸時(shí)間不長(zhǎng)，那么就可以選擇較高的利息而非“點(diǎn)”了。因此這也是“點(diǎn)按揭”這款產(chǎn)品只針對(duì)10年期以上貸款客戶的原因。

也就是說，客戶購點(diǎn)付出的費(fèi)用，需要依靠貸款在此后各年累計(jì)的利息節(jié)省“賺”回來，一般來說貸款滿4－5年，節(jié)省的利息與購點(diǎn)費(fèi)用基本相當(dāng)。如果貸款在2－3年內(nèi)就結(jié)清了，客戶可能就不劃算了。

深發(fā)展相關(guān)人士舉例稱，如果申請(qǐng)一筆30年期50萬元的貸款，在正常情況下，可享受7折的房貸優(yōu)惠利率，實(shí)際利率為4.158％，那么，每月的月供為2433元，30年利息總額372854元；但如果張小姐申請(qǐng)“點(diǎn)”按揭，支付1.5個(gè)“點(diǎn)”的費(fèi)用后，即7500元，其房貸的利率可按3.78％來執(zhí)行，每月月供為2324元，10年可節(jié)省利息18095元，30年可省利息39149元。

房貸理財(cái)仍需選擇適合自身的產(chǎn)品

雖然“點(diǎn)按揭”又開創(chuàng)了業(yè)內(nèi)房貸利率的新低點(diǎn)，該行的有關(guān)人士也不排除業(yè)內(nèi)同行在不久后跟進(jìn)的可能。但是相關(guān)專家仍表示，房貸客戶在選擇相關(guān)房貸理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不應(yīng)只盯著利率看，而應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際選擇較適合自己的貸款產(chǎn)品。

以“點(diǎn)按揭”為例，該產(chǎn)品就比較適合那些準(zhǔn)備長(zhǎng)期貸款的房貸客戶。而此前渣打銀行推出的“活利貸”，也雷同于更早前部分商業(yè)銀行推出的“存抵貸”業(yè)務(wù)，這類貸款產(chǎn)品因?yàn)檩^一般按揭貸款利率高，且存款額度有下限，僅適合計(jì)劃持有房產(chǎn)期限較短或有提前還貸計(jì)劃，有較強(qiáng)融資需要，資信良好的借款人。

(作者：金蘋蘋)

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