當(dāng)前，個(gè)人貸款購(gòu)房已成為社會(huì)一大熱點(diǎn)，個(gè)人住房貸款的利率和還本付息的方式自然

成為居民們十分關(guān)心的問(wèn)題。

目前較常用的三種計(jì)息還貸方式：(1)到期一次還本付息法。借款人在貸款期內(nèi)，不是按

月償還本息，而是貸款到期后一次性歸還全部本金和利息，目前人民銀行頒布的1年期內(nèi)(含

1年)的個(gè)人住房貸款，采用的就是這種方式。(2)等額本息還款法是貸款的本金之和采用按

月等額還款的一種方式。由于月還款額相同，簡(jiǎn)單又干脆，適用于在整個(gè)貸款期內(nèi)家庭收入

有穩(wěn)定來(lái)源的貸戶，如國(guó)家機(jī)關(guān)、科研、教學(xué)單位人員等。目前住房公積金貸款和多數(shù)銀行

的商業(yè)性個(gè)人住房貸款都采用了這種方式。(3)等額本金還款法(又稱利隨本清法、等本不等

息還款法)就是借款入將貸款額平均分?jǐn)偟秸麄€(gè)還款內(nèi)每期(月)歸還，同時(shí)付清上一交易日至

本次還款日間的貸款利息的一種還款方式。這種方式每月的償還額逐月減少，較適合于已經(jīng)

有一定的積蓄，但預(yù)期收入可能逐漸減少的借款人，如中老年職工家庭，其現(xiàn)有一定的積蓄，

但今后隨著退休臨近收入將遞減。該方式1999年1月推出，正被各銀行逐漸采用。

此外，目前國(guó)內(nèi)還有少數(shù)銀行(如建設(shè)銀行)正在大中城市試點(diǎn)兩種新計(jì)息還貸方式：

1、等比累進(jìn)還款法(也稱等比遞增(減)累進(jìn)法)。就是將整個(gè)還款期按一定的時(shí)間段劃分，

每個(gè)時(shí)間段比上一時(shí)間段多(少)按約定的固定比例，而每個(gè)時(shí)間段內(nèi)每月須以相同的償還額

歸還貸款本息的一種還款方式。例如，一購(gòu)房者向銀行貸款10萬(wàn)元，貸款10年，按現(xiàn)行利

率選擇“等額本息還款法”，其每月還款額為1089．20元，10年后他總共需支付本息130704

元。但他如果預(yù)計(jì)5年后的收入將會(huì)有一個(gè)較大的提高，那么他可以選擇——

2、“等比累進(jìn)還款法”，以5年為周期，個(gè)5年的月付款比個(gè)5年上浮50％；

那么個(gè)5年內(nèi)，他每月還款約在905元左右；個(gè)5年內(nèi)，每月還款約1358元左右，

比905元上浮了50％；10年后他總共需支付約135780元。從計(jì)算中可見(jiàn)，選擇“等比累進(jìn)

還款法”的付息要比選擇“等額本息還款法”多5500余元，這是因?yàn)橘?gòu)房者借用銀行貸款的

時(shí)間要更長(zhǎng)—些，因此在利率相同的情況下也就要多支付—些利息。

3、等額累進(jìn)還款法(也稱等額遞增(減)累進(jìn)法)其與“等比累進(jìn)還款法”類似，不同之處

就是將在每個(gè)時(shí)間段—上約定多(少)還款的“固定比例”改為“固定額度”，以同樣在每個(gè)時(shí)

間段內(nèi)每月以相同的償還額歸還貸款本息的一種還款方式。

上述兩種還貸方式因計(jì)算比較復(fù)雜，由于計(jì)算機(jī)程序設(shè)置等多種原因，目前在國(guó)內(nèi)除建

行外暫時(shí)還較少被銀行所采用。但是，從美國(guó)、日本和香港等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)

開展興旺的國(guó)家和地區(qū)的實(shí)際情況看，它是國(guó)際上十分通行的消費(fèi)信貸還款方式，受到新婚

夫婦和開始創(chuàng)業(yè)的年輕人的歡迎。

（重慶晚報(bào)）

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