“個人住房擔(dān)保貸款政策性貼息”業(yè)務(wù)必須由三個單位聯(lián)合辦理，其中一個是銀行——

發(fā)放貸款，一個是住房資金管理——提供貼息，第三是住房貸款擔(dān)保——提供擔(dān)保。

◆利息負擔(dān)從哪出

貼息貸款的實際利息負擔(dān)等于公積金貸款或組合貸款。假設(shè)某借款人可以取得30萬元的

貼息額度，實際業(yè)務(wù)中利息負擔(dān)包括以下幾種情況：

1、總貸款金額20萬元，由于借款人較高可以享受30萬元貼息，但其實際借款金額只有

20萬元，因此資金對其全部貸款20萬元進行貼息，借款人的利息負擔(dān)就等于公積金貸

款；

2、總貸款金額30萬元，由于借款人較高可以享受30萬元貼息，因此資金對其全部

貸款30萬元進行貼息，借款人的利息負擔(dān)就等于公積金貸款；

3、總貸款金額超過30萬元，由于借款人較高可以享受30萬元貼息，因此資金只對

其貸款中的30萬元進行貼息，其余貸款仍應(yīng)按照商業(yè)貸款利率償還，借款人的利息負擔(dān)等于

組合貸款。

◆貼息房貸的三個好處

1、在政策性個人住房貸款需求旺盛，住房公積金歸集量有限的情況下，個人住房貸款貼

息業(yè)務(wù)的推出可以使更多公積金繳存人享受到公積金個人住房貸款的優(yōu)惠利率。

2、組合貸款手續(xù)相對復(fù)雜，借款人要同時繳納商業(yè)性貸款的律師費、保險費、公積金貸

款的評估費以及抵押登記費。而貼息業(yè)務(wù)是銀行。資金和擔(dān)保共同委托律師事務(wù)所

受理個人的借款。貼息及擔(dān)保申請手續(xù)，借款人只進一次門即可辦妥申請事宜，不但手續(xù)簡

化，而且費用降低，在很大程度上減輕了借款人的經(jīng)濟負擔(dān)。

3、經(jīng)過銀行和北京市資金管理同意，借款人可根據(jù)自己的經(jīng)濟狀況提前還款、改變

借款期限。銀行與資金共同為借款人提供貼息服務(wù)。

◆申請人必備條件

1、具有完全民事行為能力，具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入、具有償還貸款本息能力的公民。

2、貼息申請人己在管理連續(xù)6個月累計12個月，且目前正在繳納住房公積金，同

時貼息申請人需是個人住房貸款申請人本人或其配偶。

3、已簽署購購《商品房購賣合同》或購房協(xié)議。

4、已支付不低于購房總價款20％的頭付款證明。

5、建設(shè)銀行要求提供的其他文件或材料。

◆小算盤

根據(jù)銀行有關(guān)規(guī)定，現(xiàn)在購房貸款比例較高為購房總價的80％，較長不超過30年，其

中商業(yè)貸款的年利率，5年以內(nèi)是4.77％，5年至30年為5.04％公積金貸款年利率，5年以

內(nèi)為3.60％，5年至30年為4.05％，同是1萬元的貸款，兩種貸款方式的年度還款差額在

60元至70多元之間。

例如：某借款人申請辦理個人住房擔(dān)保貸款貼息，貸款金額為30萬元，貸款期限為30

年，辦理貼息貸款貸款可節(jié)省的利息總額為二公積金與商貸年度還款差額×貸款期限×貸款

金額

◆手續(xù)費對比：(公積金貸款與貼息貸款相比)

辦理公積金組合貸款所需手續(xù)費用：公積金手續(xù)費+貸款評估費+人壽保險費+律師費+住

房保險費

辦理銀行貼息貸款購房所需手續(xù)費用：擔(dān)保費用+律師費

節(jié)省利息：(與商業(yè)貸款相比)

辦理公積金貼息貸款可節(jié)省的利息總額：公積金與商業(yè)貸款還款差額×貸款期限×貸款

金額

30年30萬元貼息70.8元為例，節(jié)省利息總額為70.8(元)×30(年)×30(萬元)=63720

元

◆貼息貸款辦理程序

購購房產(chǎn)：申請人與開發(fā)商簽署《商品房購賣合同》，繳頭付款并約定采用銀行按揭貸款

付款方式

咨詢相關(guān)事宜：申請人向指定的律師事務(wù)所咨詢具體事宜，了解銀行的貸款規(guī)定和各項

收費標準。

申請貸款：申請人及配偶與律師見面，提交貸款所需資料，繳納相關(guān)費用并簽署貸款相

關(guān)法律文件

律師對申請人的資信及提交資料的真實性進行初審，并出具《法律意見書》。

管理根據(jù)借款人資料審批給予借款人的貼息額度；擔(dān)保確定是否為其提供擔(dān)保；

銀行根據(jù)審批意見，審批通過后發(fā)放貸款。

借款人按合同約定期限歸還貸款本息(利息按照商貸利率計算)。

北京用政策性貼息貸款可購65個樓盤

批16個樓盤

博雅西園、中海馥園、萬泉新新家園，亞運新新家園、世紀金色嘉園、歐園、當代城市

家園、當代萬國城、星島嘉園三期四期、星島嘉園二期、酈城、嘉銘園、城南嘉園、北京印

象、世紀國貿(mào)、翡翠城

批49個貼息貸款入圍樓盤

住邦2000商務(wù)、天賜良緣、建外SOHO、財富、金業(yè)大廈(佳境天成)、翠湖花

園別墅、蝶翠華庭、遠洋風(fēng)景，遠洋天地、遠洋德邑、人濟山莊、新世華苑、嘉園小區(qū)、銀

楓家園、陽光都市家園、朝通嘉園、東方美景家園。美然動力、青島嘉園、峻峰華亭、優(yōu)士

閣、風(fēng)景翠園、嘉蓮苑、相來家園、金地格林小鎮(zhèn)、金地國際花園、陽光麗景、三星莊園、

加來小鎮(zhèn)、領(lǐng)秀硅谷、楓樺豪景、雙花園、世紀城、瑞景嘉園、花市棗苑、頤安嘉園、紫南

家園、慈云寺危改、碧水云天、天天家園、萬科青青家園、倚景園(萬和世家)、康橋水郡、

百旺家苑、慧谷陽光嘉園、亮馬水晶、東花市南里危改小區(qū)、朗琴園、紫都學(xué)苑。

（北京房地產(chǎn) 李鵬）

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