劉先生今年47歲，是一家公司的高管，月收入6000元。太太45歲，職業(yè)是醫(yī)生，月收入4500元。兩人正值事業(yè)高峰，工作都非常繁忙。

　　他們的兒子在讀高中，家庭月支出2500元，存款30萬(wàn)，在市有80平方米住房一套。

　　劉先生說(shuō)，隨著孩子年齡的增加，同時(shí)，現(xiàn)在自己居住的房屋也有些陳舊，因此自己計(jì)劃在2年內(nèi)換一套120平方米以上的住房，并一次性付款。新住房地理位置不一定要在市，可在一環(huán)、二環(huán)之間，希望通過(guò)理財(cái)，盡量減少房款的負(fù)擔(dān)。

　　財(cái)務(wù)分析：

　　從收支角度考慮，劉先生夫妻月收入10500元，扣除掉家庭支出2500元，每月凈儲(chǔ)蓄8000元。

　　從資產(chǎn)負(fù)債角度考慮，劉先生家住房?jī)r(jià)值在5000元/m2×80m2=40萬(wàn)元左右?？紤]到換房的要求，房?jī)r(jià)應(yīng)該在5000元/m2×120m2=60萬(wàn)元左右。因此，如果換房，就存在20萬(wàn)元左右的缺口。

　　那么，規(guī)劃的就是這20萬(wàn)元是不是應(yīng)該貸款的問(wèn)題。有很多人不愿意貸款，而是寧愿東挪西借，甚至把自己的儲(chǔ)蓄都掏出來(lái)。而針對(duì)目前劉先生的情況，有如下幾種考慮：

　　1.不貸款

　　將存款拿出20萬(wàn)，加上舊房的賣房款，可以沒(méi)有貸款壓力。剩下的錢可以購(gòu)些基金，因?yàn)槟壳白C券市場(chǎng)情況非常好，基金收益也很高；另外每月的8000元凈儲(chǔ)蓄可以作定期定投。很快孩子就要上大學(xué)了，這些錢肯定要用。但是等到孩子上了大學(xué)，家里基本上就沒(méi)有太多儲(chǔ)蓄了。

　　2.貸款

　　缺點(diǎn)是每月要負(fù)擔(dān)月供款，如果貸款10年的話，大約月還款額在2500元左右，這樣家里每月的凈儲(chǔ)蓄額就變成5500元，而家庭存款30萬(wàn)可以保持不動(dòng)，也可以選擇投資基金，每月的凈儲(chǔ)蓄5500元也投入定期定投。

　　投資分析：

　　那么，這兩個(gè)選擇哪個(gè)更劃算呢？

　　我們可以算筆賬，房貸利率7.83%，而基金收益率在目前市場(chǎng)情況下，大多數(shù)都達(dá)到了年100%的收益，在這個(gè)案例里，我們保守估計(jì)基金收益率在15%~20%。

　　如果我們用種方案，我們的年收益是10萬(wàn)元×（1+20%)=12萬(wàn)元，加上每個(gè)月的剩余款可以得到年收益8000元×12個(gè)月×（1+20%)=11.52萬(wàn)元，總計(jì)凈收益12萬(wàn)元+11.52萬(wàn)元-10萬(wàn)元-8000元×12個(gè)月=3.92萬(wàn)元。

　　而選擇個(gè)方案，我們的收益率是30萬(wàn)元×（1+20%)=36萬(wàn)元，加上每月凈儲(chǔ)蓄投資年收益5500元×12個(gè)月×（1+20%)=7.92萬(wàn)元，總計(jì)43.92萬(wàn)元，總收益43.92萬(wàn)元-30萬(wàn)元-5500元×12個(gè)月=7.32萬(wàn)元，減掉月供款支付利息2500元×12個(gè)月×7.83%=2349元，凈收益7.09萬(wàn)元。

　　理財(cái)總結(jié)：

　　經(jīng)過(guò)這些計(jì)算，我想大家應(yīng)該可以考慮到結(jié)論了，那就是拿這筆錢去投資的收益率如果高于房貸利率，就應(yīng)該去貸款，而如果投資收益率不能高于房貸利率，就應(yīng)該盡量少貸款或盡量提前還貸。對(duì)于劉先生的案例，還有一種極端的做法，那就是將舊房賣掉后，將舊房所得款的一部分作為頭付，其他仍然投入基金，收益還能擴(kuò)大化，但前提是必須要有準(zhǔn)確、足夠的市場(chǎng)判斷和較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)保障，一般情況下不建議采取。

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