理財主角 

　　夫妻進(jìn)城開店 月收入萬元 

　　來自合川的郝先生近日打進(jìn)本報熱線介紹，他老家在合川，今年34歲。20歲那年，開始拜師學(xué)理發(fā)，足跡踏遍了廣東、四川、貴州等地，25歲終于練就了理發(fā)的好手藝，27歲在合川擺攤設(shè)點(diǎn)理發(fā)，生意越來越火，隨后娶妻生子，不甘心在小縣城呆一輩子的郝先生先后三次來到主城區(qū)選址開店，2005年，他把理發(fā)店從合川搬到了主城區(qū)，而今客戶資源穩(wěn)定后，理發(fā)店月收入5000元左右，愛人也開有一家小型紋繡店月收入5000元左右。 

　　基金被套 

　　教育金準(zhǔn)備不足 

　　“我沒有讀過大學(xué)，所有的夢想都寄托在兒子身上，的夢想就是讓兒子圓自己的大學(xué)夢、出國夢……”郝先生介紹，目前面臨的問題就是孩子教育金不足，目前小孩讀小學(xué)4年級，很快就面臨升初中。現(xiàn)有住房2套，其中，投資房一套，70平方米價值15萬，位于合川區(qū)，目前空置沒有收益，另外一套按揭房在沙坪壩，60平方米小戶型價值20萬，貸款15萬，月供1650元?，F(xiàn)有股票型基金5萬虧損嚴(yán)重，存款20萬，已購購社保、醫(yī)保且繳費(fèi)已7年。

　　理財診斷 

　　房屋閑置金融理財產(chǎn)品偏少 

　　理財師分析，郝先生現(xiàn)有存款20萬，兩套房產(chǎn)價值35萬，股票型基金5萬，貸款15萬，家庭資產(chǎn)負(fù)債率25%，家庭財務(wù)狀況良好。保值型資產(chǎn)占30%，低收益資產(chǎn)占30%，流動性資產(chǎn)為8%，家庭財務(wù)自由度偏低，表明客戶缺乏相關(guān)的理財意識。生息資產(chǎn)投資主要是存款，低收益資產(chǎn)占比過大，收益不高，資產(chǎn)配置不合理。 

　　目前的家庭流動凈資產(chǎn)為20萬元，只是在銀行賬戶中低水平生息，無法跑過CPI，辛辛苦苦節(jié)余下來的錢，一點(diǎn)一點(diǎn)被通貨膨脹所吃掉或縮水。距離實現(xiàn)100萬家財?shù)哪繕?biāo)還有80萬元的差距，按目前的情況要實現(xiàn)流動資產(chǎn)100萬元的目標(biāo)要15年左右。除養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險外，沒有配置其他的保險，需要視自身情況購購保險，避免意外事件對人生的影響。 

　　理財建議 

　　A股票型基金繼續(xù)持有 

　　“基金并不是只賺不賠，投資者只有具備了風(fēng)險意識，才能面對如今的形勢?！崩碡攷熃榻B說，在短短一兩個月中，一些投資者中少則虧損2%，多則虧損5%左右?；鸬氖找嫫鋵?年在10%至20%成績就已經(jīng)很好，短期的跌幅不應(yīng)操之過急的贖回。建議郝先生堅持長期投資理念，不宜頻繁短線購賣。 

　　B基金定投積攢教育金 

　　理財師表示，兒子完成高等教育是郝先生夫婦的愿望，因此應(yīng)該從現(xiàn)在起儲備教育金，期限15年?！澳壳暗綒W美本科留學(xué)的學(xué)費(fèi)加生活費(fèi)約70萬元。”理財師表示，郝先生可考慮每月做2500元基金定投，基金選擇方面較好和養(yǎng)老計劃保持一致，年收益率在10%左右，15年后可累積資金約95萬元。基金定投可選擇招商銀行的基金“智能定投”，基金種類可考慮海富通精選(519011股吧,行情,資訊,主力購賣)、南方績優(yōu)成長(202003股吧,行情,資訊,主力購賣)及匯添富優(yōu)勢精選(519008股吧,行情,資訊,主力購賣)等。

 　　C分紅險彌補(bǔ)養(yǎng)老金不足 

　　郝先生夫婦已購購養(yǎng)老保險，因為夫妻雙方已步入中年，身體的健康風(fēng)險相對增大，特別是處于重大疾病的高發(fā)年齡段，應(yīng)在基本醫(yī)療保險之外補(bǔ)充增加考慮重大疾病保障，在社保大病保障基礎(chǔ)上再增加大病保障額度20萬，按目前保險公司的相關(guān)大病保險，夫妻雙方投保，20年期年交保費(fèi)合計在2萬元左右，不僅為自己準(zhǔn)備一筆隨時可急用的醫(yī)療現(xiàn)金，也可承受罹患重病所面臨的失業(yè)等意外的風(fēng)險損失。目前市場上保險公司的大病保險基本為分紅性質(zhì)，在不發(fā)生大病風(fēng)險的情況下，也可為夫妻雙方積累一筆不錯的養(yǎng)老基金，以應(yīng)對退休后養(yǎng)老金不足帶來的生活水平下降問題。建議郝先生可考慮鴻泰兩全保險、鴻豐兩全分紅保險等。 

　　D投資黃金盤活房產(chǎn) 

　　理財師認(rèn)為，目前，個人投資黃金的渠道正在增多，各大國有銀行已經(jīng)陸續(xù)推出了以金條、金塊為主的“實物金”投資產(chǎn)品。而通過賬面購賣“虛擬”黃金獲取差價的“紙黃金”，憑借其價格優(yōu)勢和便利的交易，成為投資的另一重要渠道。建議郝先生可關(guān)注黃金投資，購實物黃金較簡便、穩(wěn)妥，如深圳發(fā)展銀行推出的“聚金寶”實物黃金購賣業(yè)務(wù)。10萬元中的5.5萬元投資黃金購賣，另4.5萬元購購保本性黃金理財產(chǎn)品“金抵利”，預(yù)計通過該兩項產(chǎn)品在黃金投資收益上為15%。同時中行的“黃金寶”、工行的“金行家”、建行的“賬戶金”等都是比較優(yōu)勢的紙黃金投資品種。

　　理財師建議，郝先生可考慮賣房盤活資產(chǎn)，如果將價值15萬的房產(chǎn)變現(xiàn)后，理財資金可達(dá)到35萬，比原來增加了15萬理財資金。 

　　理財結(jié)果 

　　理財規(guī)劃后年收益增4萬 

　　理財師分析，郝先生目前的投資情況是定期存款20萬元：1年后收益為200000×3.933%(1年期稅后存款利率)=7866元；節(jié)余的收支凈額，每月活期存款零存整取7000元，按1年期零存整取稅后存款利率3.135%計算，一年后本息合計7219元。兩項投資合計一年產(chǎn)生的財富凈增為7866+7219=15085元，實現(xiàn)80萬元的財富缺口需要約53年。 

　　如果按理財建議執(zhí)行，可利用資金為35萬，合理利用各種投資工具進(jìn)行投資，20萬元用于基金、股票及銀行理財產(chǎn)品投資，預(yù)計年合理收益率20%，每年財富凈增長為4萬元。同時10萬投資黃金，年收益可達(dá)1.5萬。以上投資實現(xiàn)年財富增長為4萬+1.5萬=5.5萬元，實現(xiàn)65萬元的財富目標(biāo)缺口的時間約12年。合理運(yùn)用投資理財工具，郝先生每年可多收益4萬元。

　　本期理財專家戴渝都人保壽險重慶分公司，職業(yè)經(jīng)理人，被人保壽險重慶分公司授予“2007先進(jìn)理財師”稱號。

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