為了充分發(fā)揮公積金制度政策性金融優(yōu)勢(shì)，可考慮推行六大方面的創(chuàng)新，其中包括：適當(dāng)降低住房公積金貸款利率、適當(dāng)降低公積金房貸頭付比例、推出針對(duì)中低收入者的貼息房貸、增加固定利率公積金房貸等新品種、本著自愿原則適當(dāng)提高中低收入者公積金繳存額度等。 一、適度 　為了充分發(fā)揮公積金制度政策性金融優(yōu)勢(shì)，可考慮推行六大方面的創(chuàng)新，其中包括：適當(dāng)降低住房公積金貸款利率、適當(dāng)降低公積金房貸頭付比例、推出針對(duì)中低收入者的貼息房貸、增加固定利率公積金房貸等新品種、本著自愿原則適當(dāng)提高中低收入者公積金繳存額度等。 　　一、適度降低公積金房貸利率。目前公積金住房貸款與銀行商業(yè)貸款利率差別不大，上一次央行升息后，公積金貸款利率也隨之上調(diào)，導(dǎo)致市民公積金貸款承受能力依然不足。 　　目前公積金貸款利率已升至4%以上，本人認(rèn)為，公積金低息貸款的貸款利率應(yīng)低至2%-3%，才可以真正體現(xiàn)政策性金融的優(yōu)勢(shì)，與商業(yè)貸款拉大差距。公積金的管理不應(yīng)以盈利為目的，建設(shè)部曾進(jìn)行過調(diào)研，在低利率水平下，公積金管理可以以存貸差、存款收益維持正常運(yùn)營(yíng)。 　　二、推出更多公積金貸款品種。目前已有數(shù)家商業(yè)銀行推出房貸固定利率產(chǎn)品，公積金管理作為政策性住房金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)率先以較低的固定貸款利率嘗試公積金貸款品種的創(chuàng)新。有關(guān)方面也正在就混合貸款利率，即“浮動(dòng)+固定貸款利率”或分段固定利率的公積金貸款產(chǎn)品進(jìn)行研究。 　　三、對(duì)中低收入者，可推行免責(zé)條款。為了體現(xiàn)對(duì)中低收入群體的住房保障，公積金制度中應(yīng)該有一定的免責(zé)條款。比如，一旦中低收入者家庭發(fā)生不利變動(dòng)，應(yīng)允許其繼續(xù)居住原有住房。 　　四、低收入者繳存額度可適度提高。隨著公積金制度覆蓋面逐步拓寬，低收入群體參與的越來越多。目前按收入比例的8%提取公積金，這對(duì)于收入基數(shù)本來就很低的低收入者只能是杯水車薪，無法達(dá)到貸款購房的目的。所以，對(duì)低收入者可適當(dāng)增加繳存額度，這樣才會(huì)讓低收入者更好地享受公積金房貸的優(yōu)惠效果，較終保證發(fā)揮公積金制度對(duì)低收入者的政策傾斜效果。 　　五、降低住房公積金貸款的頭付比例。目前上海住房公積金個(gè)人購房貸款的頭付款比例為新房不低于房?jī)r(jià)總額的20%，二手房不低于房?jī)r(jià)總額的30%。公積金頭付應(yīng)與房?jī)r(jià)變化掛鉤，實(shí)施靈活的頭付比例，房?jī)r(jià)過高時(shí)可以提高貸款額度，降低頭付比例，可以考慮房?jī)r(jià)總額九成、八成的貸款。 　　六、住房公積金應(yīng)增加貼息貸款。由于公積金歷年的繳存積累以及存貸利差，公積金擁有相當(dāng)?shù)脑鲋凳找妗９e金增值收益屬于全體繳存人，因此，可以考慮將收益部分以及適當(dāng)增加的財(cái)政補(bǔ)貼，用作為改善中低收入家庭住房需要而提供無息和貼息貸款。尤其是對(duì)一些已繳存一定年限卻仍無能力購房的中低收入家庭，要為他們提供使用公積金購房的機(jī)會(huì)。

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