借錢(qián)超過(guò)8成，不宜急購(gòu)房

對(duì)于急需購(gòu)房供房的部分市民，目前要承受房?jī)r(jià)上漲和利息增加的雙重壓力。工行的理財(cái)專(zhuān)家建議，可以盡量提高頭付比例；期限控制在15—20年；并用足公積金貸款。

但如果8成以上的房款要靠借錢(qián)及銀行貸款的話(huà)，還是暫時(shí)不宜購(gòu)房。畢竟，目前市場(chǎng)上還有利率繼續(xù)上調(diào)的預(yù)期，一般說(shuō)利率提高1％，相應(yīng)還款數(shù)額會(huì)提高10％左右。此時(shí)給自己兩三年的過(guò)渡期是個(gè)不錯(cuò)的選擇。理財(cái)專(zhuān)家介紹，相比較對(duì)于未來(lái)房?jī)r(jià)還會(huì)漲的擔(dān)心，居民還是要頭先考慮自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力合適一些，勉強(qiáng)購(gòu)房，生活質(zhì)量大幅下降不說(shuō)，自身家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力亦會(huì)減弱不少。

提前還貸并非人人適合

如果房貸超過(guò)5年或更長(zhǎng)時(shí)間，并且采用的是等額本息還款方式，由于已支付了相當(dāng)數(shù)量的利息，提前還貸意義不是很大。

理財(cái)專(zhuān)家介紹說(shuō)，即使手中有資金也要選好還貸的方式。如果手上資金主要投資于短期品種，如投資基金市場(chǎng)、不超過(guò)一年期的國(guó)債和定期儲(chǔ)蓄，變現(xiàn)成本不是很高，不妨變現(xiàn)提前還貸。目前5．51％或6．12％之間的貸款利率，與3％左右的短期品種一般收益相抵，還是負(fù)利率。賺不到錢(qián)不如省錢(qián)，不如提前還貸。

如果手中有3％—5％收益率的投資項(xiàng)目，還是維持投資劃算些。比如7年期的國(guó)債已經(jīng)購(gòu)了5年快到期了，較長(zhǎng)時(shí)間的定期存款快到期了，在這些情況下中途變現(xiàn)成本高。市民可以盡量縮短還款期限，降低按揭貸款的利息成本。

專(zhuān)家建議，老貸款戶(hù)可以在年底的時(shí)候選擇提前還款，但還有兩個(gè)前提：全部是自有資金；手邊一定要留足可隨時(shí)變現(xiàn)的資金，以應(yīng)付各類(lèi)突發(fā)狀況。

轉(zhuǎn)按揭三思而行

央行利率調(diào)整政策出臺(tái)后，一些股份制商業(yè)銀行率先提出了按下浮利率即5．51％辦理住房貸款，不少市民由此動(dòng)了“轉(zhuǎn)會(huì)”的心思，想把自己的貸款賬戶(hù)轉(zhuǎn)到這些銀行。

這個(gè)轉(zhuǎn)按揭現(xiàn)在看來(lái)不必要。頭先較終各家銀行采取了較為一致的房貸政策，借款人不需要大費(fèi)周折了。而且，市民在辦理轉(zhuǎn)按揭的時(shí)候會(huì)出現(xiàn)這樣的情況：由于一套房子不能重復(fù)給兩家銀行抵押，所以借款人需要先結(jié)清甲銀行的貸款，才能到乙銀行重新申請(qǐng)一筆新貸款。但矛盾的是，甲銀行要求還清欠款才交還抵押物（購(gòu)房合同正本）；乙銀行要求不拿來(lái)抵押物不放款。此時(shí)市民可能陷入左右為難的窘境。記者王玥

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