貸款購房對市民來說是件大事，如果提前還款，究竟選擇哪種方式比較好，很多人也并不清楚。為此，記者求助銀行部門的理財專家，給您提出合理化建議。

　　提前還貸“秘訣”五種還貸方式供您選

　　目前銀行的主要還貸方式有：一次性還清；月供不變，壓縮期限；減少月供，保持還款期限；月供、期限雙減；增加月供，縮短期限。為了讓復(fù)雜的還貸方式更加簡明直觀，我們給您舉一個實例，利率執(zhí)行方法按2007年1月1日后，基準(zhǔn)利率6.84%再打8.5折計算，即按照明年實際執(zhí)行利率5.814%統(tǒng)一計算，為您還貸提供參考。

　　如：方先生貸款50萬元購購了一套房產(chǎn)，期限為20年，每月還款3529元，已還款5年，目前已還本金76813元，尚余貸款423187元，剩余貸款期限15年，還款方式為等額本息，可享受優(yōu)惠利率。如果方先生全部還清貸款余額，可節(jié)省剩余貸款利息211981元。在提前部分還款的情況下，還有四種不同的還款方式。

　　1、月供基本不變壓縮期限：部分提前還款，保持每月還款額不變，將還款期限縮短。這樣，方先生提前還款10萬元之后，每月還款3536元，與原來每月還款額基本相當(dāng)，這樣大約可提前59個月還完，節(jié)省利息共計107284元。2、不縮期月供減少：部分提前還款，保持還款期限不變，將每月還款額減少。這樣，提前還款10萬元之后，剩余貸款仍按15年來還清，每月需還款2695元，比原來減少近900元負擔(dān)?？偣补?jié)省利息50092元。3、月供減少期限減少：部分提前還款，將每月還款額減少，同時將還款期限縮短。比如貸款期限減少36個月，由原來的15年縮短至12年，月還款額從原來的3529元減至3123元，每月減輕月供壓力400元左右，總共可節(jié)省利息85485元。4、月供增加期限減少：為將還款期限縮短，增加月供額。比如還款期限縮短7年，那么月還款額將由原來的3529元增至4218元，可節(jié)省利息共計130247元。

　　特別提醒

　　辦理提前還款手續(xù)需預(yù)約。貸款人提前一次性還清貸款后，銀行會出具證明，借款人拿著銀行開具的貸款結(jié)清證明，到房產(chǎn)管理部門的抵押科辦理撤銷抵押物登記手續(xù)。此外，提前償還全部貸款后，原個人住房貸款的房屋保險合同此時也提前終止。借款人可攜帶保險單正本和提前還清貸款證明到保險公司退還未到期的保險費。

　　非惡意逾期基本都能享八五折利率

　　貸款利率上調(diào)，因為擔(dān)心市民貸款熱情被打擊，從而影響銀行的房貸市場，各銀行在央行“上限放開，實行下限管理”的政策下，紛紛出臺優(yōu)惠政策，其中對無拖欠貸款記錄、能按期還款、信用記錄好的客戶執(zhí)行下浮利率或基準(zhǔn)利率，下浮的幅度則從0.9倍到0.85倍不等。記者以普通貸款人的身份咨詢了本市多家銀行，得知對于享受下限利率的門檻，各行略有不同。

　　建行對于老客戶的下限利率沒有統(tǒng)一規(guī)定，根據(jù)客戶還款的具體情況具體分析。

　　商行同樣也是從客戶還款能力包括信用記錄等方面考慮下限利率幅度，如果客戶1年內(nèi)連續(xù)三次出現(xiàn)逾期未還的情況，可能會難以享受8.5折優(yōu)惠。

　　招行對于1年內(nèi)逾期兩次或在年底前仍有逾期未還記錄的客戶，難以給予下限利率優(yōu)惠。

　　交行和浦發(fā)對于已享受9折的老客戶，只要在2006年年底前沒有逾期不還記錄的，基本都給予8.5折優(yōu)惠。

　　深發(fā)展的老客戶從今年10月份開始已經(jīng)基本都按照新利率的8.5折還款。

　　工行表示，如果客戶還貸款出現(xiàn)連續(xù)三次、累計六次不良信用記錄，則不能享受8.5折優(yōu)惠。

　　光大的工作人員表示，有連續(xù)三次、累計六次不良信用記錄的將不予再次貸款，而對于還貸過程中非惡意逾期的客戶，只要出示非惡意逾期證明，基本都可享受8.5折優(yōu)惠。

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