“固定利率房貸”一路走高

　　14日上午，在成都頭家推出固定利率房貸的光大銀行成都分行營(yíng)業(yè)大廳，李先生正忙著向銀行工作人員咨詢固定利率房貸的有關(guān)事項(xiàng)?！斑@一年利息漲了好幾次，我們都遭不住了?！比ツ昀噬险{(diào)了兩次，今年又上調(diào)了兩次，聽說(shuō)以后還要上調(diào)，他想把去年在銀行辦的浮動(dòng)利率房貸轉(zhuǎn)為固定利率房貸，這樣就可以不必?fù)?dān)心利率上漲的風(fēng)險(xiǎn)。

　　李先生的貸款總額為50萬(wàn)元，期限為20年。在央行上個(gè)月較近的一次加息后，雖然5年期以上的貸款基準(zhǔn)利率僅上調(diào)了0.09個(gè)百分點(diǎn)，只有一年存款利息加息幅度的1/3，但按浮動(dòng)利率房貸中較常見的等額本息的還款方式計(jì)算，他的月均還貸還是增加了27.17元。如果再加上去年以來(lái)另外三次、每次0.27個(gè)百分點(diǎn)的加息，李先生購(gòu)房不到一年半的時(shí)間，貸款利息已從較初的年利率6.12%提升到目前的7.20%，每個(gè)月比當(dāng)初要多還300余元的利息。

　　上周，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布了5月份CPI的數(shù)據(jù)后，3.4%的通漲幅度讓市場(chǎng)的加息預(yù)期比增強(qiáng)?！斑@幾天咨詢固定利率貸款的人明顯增多?！惫獯筱y行成都分行的工作人員表示，自央行多次加息后，加上人們擔(dān)心央行還會(huì)進(jìn)一步加息，很多以前選擇浮動(dòng)房貸的客戶都在咨詢能否把浮動(dòng)房貸轉(zhuǎn)化為固定利率房貸，而頭次申請(qǐng)房貸的客戶選擇固定利率房貸的也更多了。

　　據(jù)介紹，光大銀行固定利率房貸業(yè)務(wù)自推出以來(lái)增長(zhǎng)迅速，目前整個(gè)銀行發(fā)放固定利率房貸金額已超過(guò)20億元。與此同時(shí)，記者從建行省分行也了解到，今年以來(lái)該行申請(qǐng)固定利率房貸的客戶也比去年同期增加了38%。

　　固定利率房貸期限很短

　　自去年以來(lái)，包括建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行在內(nèi)的多家商業(yè)銀行在成都推出固定利率房貸后，這項(xiàng)房貸產(chǎn)品受到了越來(lái)越多的關(guān)注。固定利率房貸的優(yōu)勢(shì)在于不管未來(lái)央行如何加息，購(gòu)房者所付出的利息都是固定的，每加息一次，就意味著購(gòu)房者成功規(guī)避一次加息風(fēng)險(xiǎn)，將加息帶來(lái)的負(fù)面影響轉(zhuǎn)嫁給了銀行。

　　雖然固定利率房貸有讓貸款購(gòu)房者化解加息風(fēng)險(xiǎn)的功能，但讓李先生沒有預(yù)料到的是，目前各銀行推出的固定利率房貸期限都很短，大多數(shù)固定利率貸款的期限都為3年、5年，較長(zhǎng)的也不超過(guò)10年。李先生如果要讓20年期的房貸轉(zhuǎn)化為期限較短的固定利率房貸，由此計(jì)算出的每月還款額將翻番，這大大超出了他每月的承受范圍。

　　銀行承擔(dān)了較大風(fēng)險(xiǎn)

　　“固定利率房貸雖然可以讓購(gòu)房者規(guī)避利率上漲風(fēng)險(xiǎn)，但固定利率房貸比普通貸款的利率高，加息周期中，很多市民雖然擔(dān)心加息帶來(lái)利息支出的增多，主動(dòng)放棄低利率選擇固貸的高利率時(shí)，許多人承受不了，較終還是選擇普通貸款?！币晃汇y行業(yè)內(nèi)人士表示。

　　“實(shí)際上，銀行推出固定利率房貸只是給購(gòu)房者增加了一個(gè)選擇，并沒有把它當(dāng)作業(yè)務(wù)來(lái)做，而且我們總行對(duì)固貸業(yè)務(wù)有總額度的限制，固貸業(yè)務(wù)在總貸款業(yè)務(wù)中所占比例并不大?！便y行的有關(guān)人士說(shuō)?！半S著市場(chǎng)加息預(yù)期的增加，如果客戶要申請(qǐng)固貸業(yè)務(wù)，我們不會(huì)拒絕，但我們不會(huì)主動(dòng)向客戶推介固貸業(yè)務(wù)了?！绷硪患疑虡I(yè)銀行的房貸負(fù)責(zé)人表示。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，雖然固定利率房貸在發(fā)放之初比浮動(dòng)利率房貸有所溢價(jià)，但固定利率房貸在目前加息周期下，使銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)大增。一旦央行上調(diào)后的利率高于固定利率房貸規(guī)定的利率，那么，之前發(fā)放的這部分房貸就會(huì)讓銀行損失很大。目前，銀行用來(lái)分散利率風(fēng)險(xiǎn)的金融工具非常少，銀行推出的固定利率房貸越多，自身的風(fēng)險(xiǎn)壓力也越大。

　　□專家觀點(diǎn)

　　未來(lái)預(yù)期收益較好不必選擇固定利率房貸

　　固定利率房貸在央行可能進(jìn)一步加息的壓力下，除了讓銀行推出房貸時(shí)面臨風(fēng)險(xiǎn)外，理財(cái)專家分析，并非所有購(gòu)房者都適合這一房貸產(chǎn)品，年輕人、投資者和貸款金額較多的客戶在選擇固定利率房貸也需要謹(jǐn)慎。

　　一般來(lái)說(shuō)，固定利率房貸的利率標(biāo)準(zhǔn)都會(huì)比現(xiàn)行房貸基準(zhǔn)利率要高一些，在還貸初期，其還款金額也會(huì)比浮動(dòng)利率房貸的還款金額高些，因此，對(duì)于那些目前經(jīng)濟(jì)緊張、而未來(lái)預(yù)期收益較好的年輕人來(lái)說(shuō)，浮動(dòng)利率房貸產(chǎn)品可能會(huì)更適合。

　　房產(chǎn)投資者也不適合該項(xiàng)房貸產(chǎn)品，對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，也許幾年之后，房子就會(huì)轉(zhuǎn)賣出去，而購(gòu)房初期卻要因?yàn)檫x擇固定利率而負(fù)擔(dān)更多的房供，顯然會(huì)增加投資成本；以租養(yǎng)貸的房產(chǎn)投資者也沒有必要選擇“固定利率房貸”，房貸利息的漲跌往往折射出市場(chǎng)的興衰，也意味著房租收益會(huì)上下浮動(dòng)。與其用固定利率將自己的月成本“鎖定”，還不如讓租金收益和其一同浮動(dòng)變化。

　　此外，貸款金額較多的客戶在選擇該項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)也需要謹(jǐn)慎。大多數(shù)固定利率貸款的期限都為3年、5年，較長(zhǎng)也不過(guò)10年。

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