您好，我姓劉，是在校研究生，月工資2500元左右，其中500元用來吃飯，200元用作他用?，F(xiàn)有基金投入2000元，由于股市的原因現(xiàn)在只剩1500元了。

　　我今年23歲，未來五年內收入應該會有小幅增長，支出方面除了吃飯和應酬外沒大的開銷。不需要購保險，因為單位已購。目前在長沙，房價每平方米4500元左右，希望30歲前能為結婚儲備好一定的經(jīng)濟基礎，將來還打算購車，請問怎么理財比較合適？家庭理財

　　文、表/記者于夢江

　　理財師：徐春樂 中國農業(yè)銀行東莞分行南城支行 金融理財師（AFP） 個人理財、保險從業(yè)資格?，F(xiàn)將劉先生的情況整理如下：

　　一、基本情況

　　目前單身，沒有任何家庭負擔；年收入30000元，年支出約6000元,另2400元作他用。目前沒表示有存款，故假設現(xiàn)有存款為0，無欠債。

　　二、理財目標

　　30歲前有一定經(jīng)濟基礎，準備結婚，婚后預算購車。

　　三、基本假設

　　1.通貨膨脹率為5%，收入成長率為6%，房價增長率為6%，年率為8%。 2.由于客戶收入所得的資料有限，故暫不考慮“三險一金”和個人所得稅。

　　四、財務狀況分析

　　年收入30000元

　　基本生活年支出6000元 另作他用1200元 合計7200元

　　節(jié)余 22800元

　?。ㄒ唬?應急備用金規(guī)劃

　　應急備用金用來保障在發(fā)生意外時的不時之需。一般為3~6個月日常支出，建議劉先生預留6個月的支出4200元做備用金。由于備用金的靈活性及使用時間的不確定性，建議投資貨幣型基金產品。由于客戶提供單位已經(jīng)購購足夠保險，故不進行保險規(guī)劃。

　　（二） 購房規(guī)劃

　　由于劉先生的主要目標是30歲前為結婚儲備一定經(jīng)濟基礎，所以購房是主要考慮目標。目前住房公積金的貸款利率為4.7％，因客戶是高學歷人士，預計30歲時收入不會低，所以只需要以目前經(jīng)濟收入在7年后能積累住房頭付款就可以了。

　　理財建議：投資規(guī)劃：由于劉先生可預期購房時間為7年后。依據(jù)年齡、家庭、收入等條件估計，抗風險能力較高，建議每月收入節(jié)余選擇定期定投基金，為頭期房款及結婚作準備。

　　每月定投1900元可選用投資組合的方式，如1200元為股票型基金（如華夏中小板、國海富蘭克林彈性），600元為債券型基金（如大成債券C、鵬華普天），預期收益率63%×10%+37%×5%＝8.15%。

　　此外，劉先生的年紀較輕，除努力工作外，還應投入一定的精力、時間和費用于人脈關系，人脈關系也是創(chuàng)造財富的重要助力。

　　劉先生的生活較為節(jié)儉，節(jié)流能累積財富，開源能創(chuàng)造更多的財富，在適當時候可考慮調整工作崗位，爭取更高的收入和待遇，能早日實現(xiàn)人生不同階段的各個目標。

(編輯：mavis)

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