深圳發(fā)展銀行天津分行 理財經(jīng)理

　　客戶概況

　　杜小姐29歲，和先生一起來天津打工，夫妻二人月均收入是3500元左右。租房住，每月房租400元。孩子四歲，每月上幼兒園費用450元。每月其他開支1000元左右。杜小姐購了一份人壽保險，每年繳費3600元。目前沒有做其他投資，只有活期存款16萬元。

　　理財目標(biāo)

　　杜小姐和先生因希望長期扎根天津，因此有購房需求，同時也想開個小店做個小生意。而他們的基礎(chǔ)目標(biāo)是至少要獲得比儲蓄多的收益。

　　理財規(guī)劃

　?。ㄒ唬╋L(fēng)險保障

　　建議購購意外險，可考慮消費型的普通意外險，每年只要花300—400元。

　?。ǘ┙逃鹨?guī)劃

　　杜女士的孩子今年四歲，離上大學(xué)還有14年。目前在國內(nèi)上大學(xué)一年的費用（包括學(xué)費、住宿費、生活費等）大概在2萬元左右。假設(shè)學(xué)費年增長率4%，14年后的費用為13萬元左右。建議從現(xiàn)在起每個月定投基金500元，假設(shè)需要積累的教育費用是13萬元，投資收益率3.6%，那么堅持14年可以完成目標(biāo)。建議選擇指數(shù)型基金。

　?。ㄈ┳》恳?guī)劃

　　建議購置總價32萬元左右的小戶型住房，頭付14萬元，貸款18萬元，20年還清。按7％的貸款利率計算，每月還款1400元左右，但建議一年以后再購購。

　?。ㄋ模┈F(xiàn)金資產(chǎn)規(guī)劃

　　建議16萬元的活期存款分三部分進(jìn)行投資：用8萬元購購一年期保本固定收益類的理財產(chǎn)品；用5萬元購購保本固定收益類的滾動型理財產(chǎn)品；余下的3萬元購購基金。

　?。ㄎ澹┚C合投資建議

　　杜小姐家庭月收入總計3500元，月固定支出1850元，月教育金支出500元，月結(jié)余1350元，年結(jié)余約16200元。扣除壽險年保費3600元和意外險年保費400元，年儲蓄余額約12200元。由于目前的經(jīng)濟環(huán)境很不穩(wěn)定，想開店必須要有相對穩(wěn)定的現(xiàn)金流，因此目前個人不建議杜小姐開店。

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