理財目標

　　1.短期內購購一處住房2.準備兒子教育儲備金3.自己籌足養(yǎng)老金

　　本期CFO：本報特約理財師彭渤

這個家庭完全沒有保障，尤其作為家庭先進收入來源的張女士沒有保障，這對單親家庭來說風險很大，家庭一共只有11.8萬元的金融資產，且主要是現(xiàn)金和定期存款兩類安全資產，沒有其他風險類投資品種。

　　家庭保障規(guī)劃

建議張女士的保險組合包括購購定期壽險，同時附加一定的醫(yī)療險和意外險。定期壽險作為主險費率低廉，覆蓋面廣，定期保障，能夠彌補家庭成員任意一方身故帶來的支出缺口，滿足了特定時期較高的保障需求。定期壽險附加一定的醫(yī)療險和意外險，可有效緩解因意外或疾病產生的醫(yī)療費用壓力，提高全面保障程度。同時，建議根據未來家庭的不同階段，設定不同的保障金額。

階段 沒有購房之前，定期壽險保額要以滿足孩子的教育費用和其工作之前的生活費用之和為主；保額=兒子的預期學費+兒子自立之前的生活費用+緊急備用金=12萬+14萬+10萬=36萬元；其中假設兒子25歲自立，生活費以目前家庭的基本生活支出的60%計算。

階段 如果有購房發(fā)生，在階段保額的基礎上增加住房貸款金額的保額。建議的保險組合包括購購定期壽險，同時附加一定的醫(yī)療險和意外險。定期壽險作為主險能夠彌補因一旦發(fā)生意外而導致孩子的生活、教育受到威脅。定期壽險附加一定的醫(yī)療險和意外險，可有效緩解因意外或疾病產生的醫(yī)療費用壓力，提高全面保障程度。

　　養(yǎng)老規(guī)劃

根據計算，張女士的養(yǎng)老需求缺口相當大，以目前的金融資產和收入，如果不考慮購房目標，在退休后25年內不會產生現(xiàn)金赤字，但是如果考慮到購房的目標，則將會在退休后出現(xiàn)很大的赤字，內部報酬率要達到16%以上才能滿足養(yǎng)老目標。而這個報酬率對這個家庭來說要承受很大的風險。所以要根據是否購房的情況，并根據每年的盈余金融資產來制定投資策略。

　　教育、住房規(guī)劃

孩子教育費用的準備由于其剛性特性和時間緊迫，建議納入日常支出，而不再做其他的風險性的投資。

以目前的房價判斷，一般購一套二手的面積小的房子至少也要40萬-50萬，對張女士來說負擔很重。根據相關貸款政策，貸款期限只能延長到退休后5年，但是以張女士現(xiàn)在的年齡，貸款期限較短導致每年的還款額很高，與收入水平相矛盾。如果要想在沈陽市區(qū)購一套房子又要保證無憂的退休生活，需要達到內部報酬率16%以上，這不太適合這個家庭。盡管有著強烈的購屋愿望，但還是建議以租房代替購房，租房至60歲。這樣未來現(xiàn)金流的內部報酬率要求5%，可以達到各項理財目標。屆時兒子已開始工作，那時可以考慮以兒子的名義購房、貸款，而到時候張女士也可以有一筆錢資助兒子。

　　盈余投資策略

張女士可以從現(xiàn)在開始定期定額購購基金直至12年后退休，較長時間的投資不但可以取得長期投資的平均成本，降低震蕩風險，還能獲得比較高的收益。建議選擇風險較低的債券型基金，選擇一些實力雄厚，有良好管理經驗的基金管理人。

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