讀者唐女士咨詢:老公和我大學畢業(yè)3年多，目前我們有個8個月大的寶寶。

　　家庭年收入10萬左右，月支出3000元，無房車及外債，僅有存款6萬元。除購了6000元的大成價值基金外未做其他的投資。我們給寶寶購的保險屬于公司福利性質的子女商業(yè)平安保險，門診可報銷70%，每年保費330元。老公和我都有五險一金，工作比較穩(wěn)定，但雙方父母均無社保退休金，需贍養(yǎng)。

　　目前通貨膨脹壓力大，基金看似也沒有高回報，我們希望不多的積蓄在眼下的形勢下能保值，然后希望在寶寶念小學之前能在杭州購置一套約80平方米的住房以供寶寶在杭念書。請問我們這類畢業(yè)時間不長，但是家庭負擔比較重的人，該如何理財？

　　理財分析:

　　1,該家庭屬于比較典型的80后青年筑巢期階段，年收入100000元，雖然工作穩(wěn)定但是因為工作時間還不長，在目前的社會環(huán)境和消費環(huán)境下家庭收入為中等偏低。家庭年支出控制在36500元左右，結余比率高達63.5%，財務自由度高，在年輕人中屬于節(jié)儉型，消費習慣良好，且無外債。

　　2,該家庭存款60000元，資產結構單一，生息資產不多，金融資產沒有組合起來投資增值，比較保守，獲利能力很弱。唐女士夫婦的精力幾乎都在工作上，對收入的打理缺乏長遠的規(guī)劃。

　　3,該家庭在保障方面比較單薄，雙方父母均無社保退休金，這對該家庭未來生活品質的提高將會是個極大的考驗。唐女士夫婦是家庭收入的主要創(chuàng)造者，兩人的收入情況和健康狀況將直接影響到家庭的生活質量，負擔重,責任大，在個人意外保障上還須仔細考慮。

　　4,隨著孩子的成長，養(yǎng)育成本會大幅度地提高。例如學費這樣的剛性支出是必不可少的，必須及早準備，以免到時措手不及影響了孩子的前程。

　　理財建議:

　　一,備用金和應急資金規(guī)劃

　　唐女士夫婦負擔的家庭人口多，遭遇突發(fā)事件的概率會更高。考慮到既要贍養(yǎng)老人，又要養(yǎng)育小孩，唐女士應該至少準備家庭三個月的生活費用大約10000元作為備用金，可從現(xiàn)有存款中提取。建議按照每月的必需支出3500元為單位，錯期循環(huán)存為三個月的定期儲蓄，這樣既保證了流動性，又取得了比活期存款明顯多的收益。

　　二,醫(yī)療基金規(guī)劃

　　唐女士家庭雙方家長均無醫(yī)療保障，雖然現(xiàn)在老人的身體情況良好，但是還是要未雨綢繆?？紤]到目前保險公司都沒有推出針對50歲以上人員的商業(yè)醫(yī)療保險，所以唐女士夫婦只能通過自己來建立老人的醫(yī)療基金。建議將現(xiàn)有存款中的20000元購購保本型的債券型基金，在保證流動性的同時還能取得略高于定期的收益率。另外每月可做1000元的基金定投，不斷充實和擴大醫(yī)療基金的規(guī)模。

　　三,教育基金規(guī)劃

　　孩子的教育基金具有可預見,期限長的特點，不菲的教育金對于唐女士這樣的年輕家庭來說越早準備就越輕松。九年制的義務教育結束后從高中開始教育花費逐步加大，建議從現(xiàn)在開始每月做1000元的基金定投，按照年化8%的收益率，到孩子接受高等教育的時候可籌集到約533700元的資金。

　　四,基礎保障規(guī)劃

　　孩子出生到學前體質相對較弱，目前，重大疾病有年輕化,低齡化的趨向，重大疾病的高額醫(yī)療費用會成為家庭的沉重負擔。僅有屬于公司福利性質的子女商業(yè)平安保險恐怕是不夠的，建議唐女士為孩子增加一項杭州市少年兒童大病住院基本醫(yī)療保險，每年只需繳納65元即可。

　　唐女士夫婦本身已經(jīng)有了較好的養(yǎng)老,醫(yī)療等保障，但是隨著孩子的出生家庭責任的加大，有必要增加一定的商業(yè)保險作為家庭保障計劃的補充。從唐女士夫婦目前所處的生活階段和家庭收入情況來看，建議關注消費型的重疾險和意外險。

　　五,金融資產規(guī)劃

　　按照上述的理財建議執(zhí)行后，唐女士家尚有30000元的現(xiàn)有資金和約每年36000元的后續(xù)收入，對于這部分收入應著重從金融投資增值的角度對其進行合理的資產配置，建議唐女士選擇風險適中,收益較高的產品。

　　已做投資的6000元大成價值基金可以繼續(xù)保留，或將基金的投資再增加10000元。其余的50000元可以購購銀行的理財產品，比如農業(yè)銀行的"本利豐"，經(jīng)過多期的運作收益率穩(wěn)定在12%左右，且風險較小，比較適合唐女士的需求。

　　六,購房規(guī)劃

　　參照目前的樓市價格，六七年后若要在杭州市區(qū)購套80平米左右的住房價格會在1400000元左右，即便是頭付30%也需要420000元，這對該家庭來說比較困難。建議，改選戶型在60平米左右,地段較,價格在100萬左右的二手房。若頭付30萬元，按照該家庭年結余36000元，基礎投入30000元，年化8%的投資收益率來看是可以實現(xiàn)的，余款可以通過部分的公積金貸款和部分的商業(yè)貸款來繳付。

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