理財專家您好!

　　我今年33歲，外企總經(jīng)理助理，年收入13萬元；丈夫在文化傳播公司，年收入約10萬元。

　　我的家庭每月開支情況：日常生活開支5000元/月，父母贍養(yǎng)費1500元/月，房貸支出7600元/月，交際費1000元/月，基金定投2000元/月；另外，兩人有三套房產(chǎn)，2萬元現(xiàn)金，8萬元股票，45萬元基金。

　　近階段家庭理財目標：準備生小孩和購車。請專家給我一些理財建議?！忻駨埿〗?p>

　　■支招專家

　　陳素靜，獲得CFP資格，現(xiàn)就職于中國工商銀行東莞分行

　　■財務診斷

　　家庭儲蓄空間小，風險保障機制嚴重缺失

　　1、張小姐家庭“上有老”，有還貸壓力，加上準備生小孩，家庭責任重大，但是家庭風險保障機制嚴重缺失，一旦出現(xiàn)風險事故，家庭經(jīng)濟收入將出現(xiàn)較大程度的影響。

　　2、張小姐家庭資產(chǎn)中配備有金融資產(chǎn)與房產(chǎn)投資，但由于沒有提供房產(chǎn)市值，無法測算總資產(chǎn)金額；金融投資中，資金的流動性較好，但是高風險投資占比高達96.36%，比重過高，資產(chǎn)配置不夠平衡。

　　3、張小姐夫妻倆每月收入約19100元，每月支出為17100元（含2000元基金定投），每月可儲蓄額2000元；因此可見，張小姐家庭屬于“高收入、高支出”類型，家庭每月可儲蓄空間不大。

　　■理財方案

　　根據(jù)上述張小姐家庭財務狀況中存在的問題，結(jié)合其理財目標，理財師給出以下理財建議

　　1、增加家庭風險保障，可通過購購商業(yè)保險來實現(xiàn)

　　張小姐夫妻倆每月工資性收入相近，對家庭經(jīng)濟貢獻均衡，兩人需購購的保險保障金額大致相等：（1）考慮張小姐家庭有大額的住房貸款（每月還貸7600元），建議夫妻倆各購購一份定期壽險，每年購購定期壽險的保險支出約為1600元。（2）夫妻倆各購購一份重大疾病保險，意外保障可不單獨購購。

　　2、購車，可通過銀行貸款

　　假定張小姐要購購汽車約為15萬元，建議采用“頭6貸4”方式來辦理汽車抵押貸款。頭期購車款9萬元，可通過出售基金獲取，貸款6萬元，期限3年，每月需還貸1800元。

　　3、養(yǎng)育小孩，每月支出增加千元以上

　　按照目前費用測算，從張小姐懷孕開始到小孩出生前，家庭每月支出需額外增加1000元（檢查費、營養(yǎng)費、置裝費）；小孩出生時，剖腹產(chǎn)至少需要6000元，自然生產(chǎn)至少需要4000元（如果公司為張小姐購購了生育保險，生產(chǎn)費用可報銷）；小孩出生后，家庭每月支出由原來的“增加1000元”變化為增加1500元（奶粉費、尿片費、營養(yǎng)費、置裝費等）。

　　4、投資規(guī)劃：調(diào)整家庭資產(chǎn)配置，維持基金定投

　　假定張小姐現(xiàn)在開始購車，同時很幸運懷上小寶寶，根據(jù)上面的費用測算，張小姐家庭每月支出由原來的17100元增加到20900元，再加上每年需支付保險費13600元，張小姐家庭每月可儲蓄額下降至-2930元（孩子出生后，家庭可儲蓄額下降至-3430元）。

　?。?）壓縮目前的家庭開支，增加收入來源：家庭開支項目中，貸款（含房貸、車貸）支出、父母贍養(yǎng)費、保險費不可調(diào)整，其他費用可適當減少。另外，張小姐家庭現(xiàn)有三套房產(chǎn)，是否可產(chǎn)生租金收入，用以補貼家庭開支？或出售一套房產(chǎn)，出售所得用以支付購車款和部分房貸款，從而減少每月貸款支出（購車后，每月貸款支出占家庭收入的49.21%）。

　?。?）調(diào)整家庭資產(chǎn)配置：張小姐家庭目前資產(chǎn)配置中，高風險投資占比過重，穩(wěn)健型投資占比為零；因此建議：① 增加家庭緊急備用金。張小姐家庭現(xiàn)有緊急備用金2萬元，但由于家庭開支增加，每月可儲蓄額接近0，建議將備用金金額提高至4萬元（可負擔4個月的貸款支出），備用金儲備形式可為活期存款及靈通快線。

　　②增加穩(wěn)健型資產(chǎn)配置：養(yǎng)育小孩的費用主要在教育費用，建議購購15萬元的全能壽險，如平安人壽的“金玉滿堂”，通過長期投資帶來的復利效應實現(xiàn)教育金的儲備，同時還可以享有高達三倍的意外保障。

　?、劾^續(xù)維持基金定投：基金定投是一種淡化風險、平均成本期長期有效的基金投資形式，在資本市場波動頻繁的情況下，尤其有效；因此建議張小姐繼續(xù)持有基金定投，并在汽車貸款還清之后將定投金額再次提高至2000元，一部分資金可用于積累教育費用，一部分可用于累計養(yǎng)老金。

　?、芷渌航?jīng)過上述資產(chǎn)調(diào)整后，張小姐家庭持有的開放式基金為19萬元，基金種類中建議增持債券型基金；繼續(xù)保持股票投資的資金，在股票產(chǎn)品選擇上，建議持有成長性好的行業(yè)龍頭股。

　?、葙Y產(chǎn)配置之后，張小姐家庭資產(chǎn)狀況如下：活期存款或靈通快線4萬元、全能壽險15萬元，基金19萬元，股票8萬元，另外，商業(yè)保險120萬元（定期壽險80萬元、重疾險40萬元）。

（編輯：mavis）

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