1981年出生的曉露2004年底大學畢業(yè)后，與先生一起來到上海闖蕩，短短5年時間，她已經(jīng)成為一家公司的人事部門主管，先生在建筑行業(yè)的公司擔任中層管理人員。

　　美食達人成本頗高

　　曉露每月稅后收入5000元，先生每月11000元。由于在上海尚未購房，每月的房租需要支付1500元，不過，這還不是兩人占比的花銷，相比之下，每月4000元的飲食花銷、4500元的基本生活開支顯得更為龐大。我們兩個人倒也沒什么特別的愛好，就是對食物的要求比較高。曉露說，由于兩人不善廚藝，所以幾乎天天在外吃飯，變著法子滿足自己的食欲，這樣一來，每月4000元的飲食花費在所難免。加上養(yǎng)車的費用和其他置衣、娛樂費用，偶爾還會突破1萬元。除了消費性支出外，兩人每月會投資1000元基金 (資訊,凈值,排名,論壇) 定投。

　　曉露的年終獎金并不高，也就相當于一個月的收入，而先生的則比較可觀，能夠達到6萬元左右。2009年初至今，他們在股票投資、基金投資方面共賺了17000元，但仍然沒有達到當初投入的本金線。經(jīng)歷過一次低谷，現(xiàn)在心態(tài)反而好了很多，反正我們還年輕，只要長期堅持，回本賺錢不難吧。

　　在支出方面，人身保險費380元，車險3180元，孝敬老人、人情花費需要1萬元，其他旅行等娛樂消費還需要2萬元。年度結(jié)余51620元。

　　老家房產(chǎn)是資產(chǎn)

　　雖然曉露和先生沒有在上海置房，但在老家卻有兩套房產(chǎn)，其中一套是公公婆婆的單位內(nèi)部房，尚在建造過程中，已經(jīng)由兩位家長一次性全額支付了60萬元的款項（市價約90萬元），算是給兒子兒媳的禮物。另一套是公公婆婆幾年前就寫在兒子名下的老房子，大約90平方米，每月由婆婆收租1800元。據(jù)曉露介紹，現(xiàn)在兩人的積蓄還不多，也沒有賣掉老家房子的打算，等過幾年經(jīng)濟條件再好些可以考慮在上海購房。

　　兩年前，他們共投資21萬元到股市中，經(jīng)過了一輪暴跌，虧損較為慘重，目前金融資產(chǎn)的市值僅為13.8萬元，其中基金為11萬元，股票為28000元。不過，他們的心態(tài)還算不錯，他們說：反正我們還年輕，只要長期堅持，賺回本錢應(yīng)該不難吧。上個月，他們賣掉了部分有盈利的股票，獲得17000元的投資收益。

　　為了預防臨時開支過高，兩人備有15000元現(xiàn)金及活存。2005年底購購的坐擁車（滬牌）現(xiàn)在價值70000元。減去信用卡欠款3000元后，家庭凈資產(chǎn)有122萬元。還未到而立之年的夫妻倆家庭資產(chǎn)已經(jīng)過百萬元，對此曉露表示主要還是靠公公婆婆的支持，他們希望靠自己的努力在上海盡快實現(xiàn)購房的愿望。

　　保險配置是頭要問題

　　對于現(xiàn)在的家庭狀況，曉露基本上都很滿意，唯獨覺得保險有些欠缺，讓人不是很安心。因為我和先生是外地來滬人員，在上海都沒有社保，單位為員工購購了綜合保險和員工團體險，門急診就醫(yī)可以報銷50%~80%。我先生在老家有社保，繳納三金，還有一份商業(yè)養(yǎng)老保險。曉露的先生有一份每年繳費5800元的養(yǎng)老險，已經(jīng)由婆婆繳費10年了。

　　在這些保險基礎(chǔ)上，她和先生都希望再配置一些重大疾病險或其他醫(yī)療保險。

　　除此之外，曉露對父親的身體狀況有些擔憂，因為老人所在單位破產(chǎn)后沒有收入，也沒有社保，更沒有商業(yè)保險，一旦身體有恙，女兒當然要全額負擔，她不知道該怎么準備這筆資金。是靠保險（老人已經(jīng)59歲）還是自己儲備呢？

　　在投資方面，考慮到每年有10萬元左右的結(jié)余，兩人有加盟連鎖店創(chuàng)業(yè)的想法，比如那些飲料連鎖店、便利店等等，我們還是蠻有興趣的，不知道是不是有好的加盟項目，也不知道我們兩人是不是適合投資。曉露希望理財師給些意見。

　　因為還沒有屬于自己的房子，經(jīng)濟基礎(chǔ)還不夠牢固，兩人不打算在2年內(nèi)生寶寶，不過他們倒是對換車有些憧憬。我先生想購個更好一些的車子，估計需要30萬元左右，靠我們現(xiàn)在的經(jīng)濟實力，不知道積累3年是不是可以實現(xiàn)。曉露還是想聽聽專業(yè)理財師的觀點，看看換車是否可行。

　　專家建議一：資產(chǎn)配置分析和具體理財建議

　　家庭資產(chǎn)狀況分析

　　曉露家庭目前處在家庭形成期，在這一時期內(nèi)，曉露家庭基本開支將會逐漸增加，同時保險需求增加，需要通過一定投資，加快資產(chǎn)積累，著重考慮購房置業(yè)等大型開支安排、保險安排、養(yǎng)老安排等。頭先，看一下曉露家庭量化指標：

　　曉露家庭的收支和資產(chǎn)負債情況，主要有以下特點：

　　家庭流動資金偏低。曉露家庭有1.5萬元的活期及現(xiàn)金，緊急預備金倍數(shù)在1.5，流動資金過低，在財務(wù)應(yīng)急能力方面偏低。

　　固定資產(chǎn)偏高。曉露的總資產(chǎn)122.3萬元，基本無負債還款壓力。固定資產(chǎn)比率82％，資產(chǎn)集中在房產(chǎn)上，相對來說金融資產(chǎn)偏低，目前可以合理安排支出，進行金融投資，加快金融資產(chǎn)的積累。

　　家庭風險保障不足。曉露家庭保險費年度總支出為380元，年保障支出占家庭年總收入的0.1%，比例偏低，保障安排需加強。

　　資產(chǎn)配置相關(guān)建議

　　曉露提出的生活安排主要有以下的目標：一、完善家庭保障；二、曉露父親養(yǎng)老醫(yī)療安排；三、加盟連鎖店創(chuàng)業(yè)；四、3年內(nèi)換30萬元左右的車；五、盡快實現(xiàn)購房愿望。根據(jù)曉露目前的財務(wù)狀況和理財目標，有以下資產(chǎn)配置建議。

　　曉露目前商業(yè)保險僅一分意外險，曉露的先生除了社保外僅一份養(yǎng)老險，雙方保障都不充分，都需要增加商業(yè)保險作為補充。

　　曉露的父親目前已經(jīng)59歲了，接近退休的年齡，在這時候購購醫(yī)療或重大疾病保險，費率會非常高，并不合適，只建議購購意外保險。而父親的養(yǎng)老和醫(yī)療費用，主要通過曉露父母的積蓄和曉露的資助籌集。

　　曉露家庭目前的金融資產(chǎn)13.8萬元，每年的結(jié)余12萬元多。針對加盟連鎖店創(chuàng)業(yè)的目標，建議曉露暫時不考慮，因為目前曉露夫婦都是管理層人員，事業(yè)正在起步階段，如果再另外創(chuàng)業(yè)，會耗費較多的精力和時間，可能會影響到現(xiàn)在的職業(yè)規(guī)劃；另外曉露家庭目前的可用資產(chǎn)并不多，父母的養(yǎng)老，幾年內(nèi)的購房換車都會增加較大開支，創(chuàng)業(yè)存在的風險較大，目前的資產(chǎn)情況不足以承受這樣的風險。

　　3年內(nèi)換30萬元左右的車，按照現(xiàn)在的資產(chǎn)和收入情況，3年后可以實現(xiàn)。曉露夫婦現(xiàn)在可以開始考慮購房的計劃，從控制支出、提高資產(chǎn)收益等多方面著手，根據(jù)具體的住房要求，再確定實現(xiàn)的時間、資金等。建議曉露家庭改變一下飲食的習慣，可以考慮雇傭鐘點工來為他們做晚飯、利用優(yōu)惠券會員折扣等多種方式降低部分開支。

　　三、具體投資建議

　　應(yīng)急金投資分配。曉露目前的備用資金不充足，可留4~5萬元活期或者貨幣市場基金，作為應(yīng)急準備金，其余資金用于收益率更高的金融投資。另外，曉露可以充分利用信用卡，一方面可以利用財務(wù)杠桿、享受免息期；另一方面信用卡消費，可享受一些優(yōu)惠商戶帶來的折扣，包括美食、購物等等。

　　多元化投資。多樣化投資可分散理財風險，同時還能獲得來自于不同投資領(lǐng)域的市場機會。由于曉露具有一定的金融投資經(jīng)驗，可選擇風險適中的基金、銀行理財產(chǎn)品作為主要投資產(chǎn)品。目前的市場情況下，建議曉露增加基金定投的種類和金額，將每個月收入結(jié)余，按照比例投資債券基金、混合型基金、股票型基金。以后根據(jù)市場情況，再調(diào)整投資產(chǎn)品和比例。通過這種投資方式，幫助曉露分散風險，提高收益。

　　完善家庭保險 。曉露擁有單位的團體綜合險和醫(yī)療保險，一份意外保險，先生除社保外，擁有一份養(yǎng)老保險。曉露的丈夫作為家庭主要經(jīng)濟來源者，建議增加一定保額的全能壽險或兩全壽險，兼具儲蓄理財和保障的功能，同時附加保費較低的住院醫(yī)療保險和人身意外保險，另外再購購一份重大疾病保險，做到全面保障。曉露可以增加一份重大疾病保險和保費低廉的定期壽險。全年的保險費用控制在2.5萬元左右，在考慮支出的前提下，保額是年凈收入的10倍較佳。

　　民生銀行上海分行（CFP國際金融理財師）胡立力

　　專家建議二：保險建議

　　曉露夫妻倆的情況在如今的80后家庭中，還是很有代表性的。他們個性獨立，注重生活品質(zhì)，初具理財觀念，但資金配置還不盡合理。同時，這類家庭還沒有開始非常關(guān)注保險的問題，小夫妻倆的人身保障通常過低，長期風險抵抗力較弱。針對曉露家整體的資產(chǎn)配置情況，我們認為保障過低是他們一個較大缺失。

　　先看對疾病和意外的風險準備，夫妻倆在這方面都比較缺乏。特別是先生作為家中主要收入來源，應(yīng)當給予充分的保障?？紤]到公司已經(jīng)為他購購團體醫(yī)療保險，主要是可以報銷部分門急診和普通醫(yī)療費用，為此建議著重增加先生人身和重大疾病的保障。作為事業(yè)剛剛起步的年輕人，暫時也沒有子女，這類人群的人身險保障形式主要可以用定期壽險和意外險來完成，保額與他3~5年年收入總和持平為宜，差不多需要50萬~60萬元左右的總保額。特別是作為建筑企業(yè)的中層管理人員，意外的風險還是比較大的

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