不得對囤積土地、囤積房源的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放貸款

《通知》在重申原有房地產(chǎn)信貸調(diào)控政策的同時，調(diào)整和細化了房地產(chǎn)開發(fā)貸款和住房消費貸款管理政策。其中規(guī)定：不得對囤積土地、囤積房源的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放貸款。對此，央行和銀監(jiān)會有關(guān)負責人說，針對近期房地產(chǎn)市場上出現(xiàn)的囤積土地、囤積房源、惡意炒作、哄抬房價等問題，《國務院辦公廳關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)建設部等部門關(guān)于調(diào)整住房供應結(jié)構(gòu)穩(wěn)定住房價格意見的通知》明確提出要加大對閑置土地的處置力度，切實整治房地產(chǎn)交易環(huán)節(jié)捂盤惜售、囤積房源等違法違規(guī)行為，同時要求商業(yè)銀行從嚴控制對閑置土地和空置商品房較多的開發(fā)企業(yè)的展期貸款或任何形式的滾動授信。

為切實貫徹落實以上文件，提高政策執(zhí)行的可操作性，并進一步嚴格房地產(chǎn)開發(fā)貸款條件，《通知》明確規(guī)定，對經(jīng)國土資源、建設主管部門查實的有囤積土地、囤積房源行為的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，商業(yè)銀行不得對其發(fā)放貸款，旨在利用信貸手段進一步促使房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)加快土地、住房開發(fā)速度，增加市場供應，緩解供需矛盾。

購房套數(shù)和套型建筑面積不同，較低頭付款比例及利率水平各異

《通知》重申對購購頭套自住房且套型建筑面積９０平方米以下的借款人，仍執(zhí)行２０％的貸款較低頭付款比例規(guī)定；對購購頭套自住房且套型建筑面積９０平方米以上的借款人，繼續(xù)執(zhí)行３０％的貸款較低頭付款比例規(guī)定。

對已利用貸款購購住房、又申請購購套（含）以上住房的借款人，提出較為嚴格的限制措施，明確要求貸款較低頭付款比例不得低于４０％，貸款利率不得低于人民銀行公布的同期同檔次基準利率的１．１倍；同時要求商業(yè)銀行隨套數(shù)增加而大幅度提高貸款較低頭付款比例和利率。同時，為保障借款人的還款能力，防范信貸風險，《通知》強調(diào)借款人償還住房貸款的月支出不得高于其月收入的５０％。隨著借款人購房套數(shù)的增加，較低頭付款比例和利率的上調(diào)幅度將進一步增大。

為什么提高商業(yè)用房貸款的頭付款比例和利率水平？對此，央行和銀監(jiān)會有關(guān)負責人說，商業(yè)用房與居民住房不同，購購商業(yè)用房的投資性較強、經(jīng)營風險較高，商業(yè)銀行在發(fā)放商業(yè)用房貸款時就承擔了較大的風險。在目前房地產(chǎn)價格持續(xù)較快上漲背景下，為進一步防范商業(yè)用房貸款風險，《通知》規(guī)定商業(yè)用房貸款的頭付款比例不得低于５０％，期限不得超過１０年，貸款利率不得低于人民銀行公布的同期同檔次利率的１．１倍，具體由商業(yè)銀行根據(jù)貸款風險管理相關(guān)原則自住確定。

同時，考慮到部分“商住兩用房”確用于滿足居民住房需求，《通知》將“商住兩用房”的貸款較低頭付款比例由原來的４０％提高到４５％，其調(diào)整幅度小于商業(yè)用房調(diào)整幅度。

《通知》中的“頭套自住房”，指借款人次利用貸款所購購的用于自住的房屋?！疤祝ê┮陨献》俊?，指借款人利用貸款所購購的頭套自住房以外的其他住房。《通知》要求商業(yè)銀行在接受個人住房貸款申請后，應及時通過中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對借款人信用狀況予以查詢，貸款申請批準后再將相關(guān)信息及時錄入該數(shù)據(jù)庫，以此確保對“頭套自住房”和“套（含）以上住房”的認定。借款人也應按誠實守信原則在貸款合同中如實填寫所貸款項用于購購第幾套住房的相關(guān)信息。

防商業(yè)銀行過度授信　不得發(fā)放“隨房價上漲追加貸款”的住房貸款

對于為什么規(guī)定不得發(fā)放“隨房價上漲追加貸款”的住房貸款？對此，央行和銀監(jiān)會有關(guān)負責人回答說：“個人住房循環(huán)授信”等貸款產(chǎn)品的主要特點是信用額度隨房價的不斷攀升而增加，如果房價出現(xiàn)劇烈波動，貸款的信用風險將顯著上升。《通知》規(guī)定不得發(fā)放“隨房價上漲追加貸款”的住房貸款，主要目的是為了防止商業(yè)銀行過度授信，維護金融穩(wěn)定。

目前我國房地產(chǎn)市場價格上漲較快，存在明顯的非理性因素，商業(yè)銀行面臨的市場風險顯著增加。近年來，我國住房抵押消費貸款增長很快，但違約風險已有抬頭趨勢。而“房價重估追加按揭”一類的住房貸款創(chuàng)新業(yè)務增長很快，風險管控措施尚不完善，一旦房價大幅波動，容易引發(fā)商業(yè)銀行不良貸款的激增?！锻ㄖ芬?guī)定不得發(fā)放此類貸款，有利于降低信貸風險，維護房地產(chǎn)金融市場的健康平穩(wěn)發(fā)展。

充分利用央行信貸征信系統(tǒng)　有效防范房地產(chǎn)貸款風險

《通知》強調(diào)，加強房地產(chǎn)信貸征信管理。對此，央行和銀監(jiān)會有關(guān)負責人說，目的是讓商業(yè)銀行充分利用人民銀行信貸征信系統(tǒng)，加強貸前審查，有效防范房地產(chǎn)貸款風險。一方面，商業(yè)銀行可通過查詢?nèi)嗣胥y行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，核實借款人的基礎(chǔ)信息、財務信息、信貸信息以及信用狀況等情況，加強貸前審查。另一方面，《通知》要求商業(yè)銀行發(fā)放貸款后，應將借款人基礎(chǔ)信息、貸款信息錄入相關(guān)數(shù)據(jù)庫，可以進一步完善房地產(chǎn)信貸征信系統(tǒng)。

為保證《通知》的各項政策得到認真貫徹落實，《通知》要求，各商業(yè)銀行應根據(jù)本通知制定相應的實施細則，并向央行和銀監(jiān)會報備；同時要求監(jiān)管部門加強“窗口指導”和檢查力度。央行和銀監(jiān)會將對金融機構(gòu)房地產(chǎn)信貸管理加強“窗口指導”和風險提示，加大違規(guī)查處力度，強化房地產(chǎn)信貸征信管理，督促商業(yè)銀行切實完善房地產(chǎn)信貸管理，貫徹落實國家房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策。此外，央行和銀監(jiān)會將對商業(yè)銀行執(zhí)行房地產(chǎn)信貸管理政策的情況加強監(jiān)督檢查。

掃一掃或者搜索微信號：Lcy18876761354

長按識別二維碼

免費看房熱線（0898-66691855）

QQ號：

遠離城市霧霾，帶上您最愛的人一起享受海島陽光！