新年上班天，滬上各家銀行已逐漸開(kāi)始接受存量房貸利率7折優(yōu)惠申請(qǐng)。記者了解到，各家銀行的門(mén)檻高低不一，對(duì)是否頭套房、貸款余額、信用記錄等均有相關(guān)要求，除少部分可自動(dòng)調(diào)整外，絕大多數(shù)銀行要求存量客戶遞交書(shū)面申請(qǐng)

新年上班天，滬上各家銀行已逐漸開(kāi)始接受存量房貸利率7折優(yōu)惠申請(qǐng)。記者了解到，各家銀行的門(mén)檻高低不一，對(duì)是否頭套房、貸款余額、信用記錄等均有相關(guān)要求，除少部分可自動(dòng)調(diào)整外，絕大多數(shù)銀行要求存量客戶遞交書(shū)面申請(qǐng)，由銀行審核是否具備利率下浮30%的資格。據(jù)記者獲得的消息，部分銀行內(nèi)部已經(jīng)出臺(tái)申請(qǐng)存量房貸7折優(yōu)惠的細(xì)則，但具體到操作層面還須客戶跟經(jīng)辦行聯(lián)系來(lái)定。

但當(dāng)早報(bào)記者就此問(wèn)詢某國(guó)有大行上海分行時(shí)，其表態(tài)是，"總行要求優(yōu)質(zhì)客戶可享受7折利率優(yōu)惠，我們也據(jù)此下發(fā)到支行，是否優(yōu)質(zhì)客戶則可由分支行判定。"

由此可理出的邏輯是，只有優(yōu)質(zhì)客戶能享受7折優(yōu)惠，因此，普通房貸客戶就必須成為優(yōu)質(zhì)客戶，成為優(yōu)質(zhì)客戶就需要購(gòu)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品或辦信用卡。

交叉營(yíng)銷(xiāo)

"這實(shí)質(zhì)上是銀行交叉營(yíng)銷(xiāo)的一種，我給你某項(xiàng)優(yōu)惠，希望你要在別的業(yè)務(wù)上回報(bào)我。"對(duì)此，新華財(cái)經(jīng)副總裁兼資信評(píng)級(jí)及研究負(fù)責(zé)人陳松興指出，"但與國(guó)外不同的是，國(guó)外銀行一般是主動(dòng)篩選客戶，根據(jù)其基本賬戶信息、信用記錄、收入狀況等作出甄別，而國(guó)內(nèi)銀行目前的做法是一種被動(dòng)的做法，讓客戶被動(dòng)成為優(yōu)質(zhì)客戶。"

他認(rèn)為，銀行如此操作也情有可原，頭先是目前較穩(wěn)定的客戶、較穩(wěn)定收入要減少，必須要在其他業(yè)務(wù)上有所發(fā)展，況且面臨2009年的經(jīng)營(yíng)壓力，"而且國(guó)際上的研究也表明，發(fā)展現(xiàn)有客戶做新業(yè)務(wù)，僅需花費(fèi)開(kāi)發(fā)新客戶1/7的成本。"

同樣是這一問(wèn)題，財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究主任郭田勇則直指，"銀行這樣做對(duì)客戶并不合理。"

在他看來(lái)，目前銀行在房貸上"新老劃斷"的方式本就不對(duì)，應(yīng)該對(duì)客戶一視同仁，要求存量客戶辦理其他業(yè)務(wù)，更是不合理。"當(dāng)然，現(xiàn)在國(guó)家把權(quán)限給了銀行，銀行確實(shí)可以自行考慮給予哪部分客戶優(yōu)惠利率。"他補(bǔ)充指出，"政策要求銀行打折，但銀行又不得不考慮盈利，這本就是兩難。"

權(quán)限下放潛藏風(fēng)險(xiǎn)

由此產(chǎn)生的另外一個(gè)問(wèn)題是，這是否可以看作是銀行在嘗試"利率市場(chǎng)化"？對(duì)此，郭田勇表示很難作出判斷："如果市場(chǎng)化，應(yīng)該是公開(kāi)透明的"，如什么樣的客戶，可以7折，什么客戶，可以7.5折，都應(yīng)該明確?？蛻艨梢愿鶕?jù)自身情況，自主選擇銀行，"但從現(xiàn)在銀行只做不說(shuō)的情況來(lái)看，可能更多是"抓大放小"，給大客戶優(yōu)惠或只是怕客戶轉(zhuǎn)投其他銀行。"

陳松興則從另一角度指出，這種"利率市場(chǎng)化"顯得有些"變味"：利率市場(chǎng)化是給優(yōu)質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)較低的客戶低利息，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高的客戶提高利率，要求存量房貸也可調(diào)整利率，含有減輕"房奴"資金壓力、避免斷供之類的情況集中出現(xiàn)的意圖。而銀行要求這類風(fēng)險(xiǎn)可能較高的客戶再去申辦信用卡消費(fèi)，作為減少其房貸利息支出的前提，這反而可能加大該客戶的風(fēng)險(xiǎn)。

此外，對(duì)"是否享受7折利率"的權(quán)限下放各分支行，也有專家擔(dān)心可能產(chǎn)生其他風(fēng)險(xiǎn)。

"雖然基層支行可能比較熟悉客戶，可以更好作出判斷，但如基層人員違規(guī)操作，自由衡量權(quán)過(guò)大，也可能會(huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。"一銀行業(yè)內(nèi)人士指出，這都需要把好銀行風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)。

各行政策

招商銀行：查看水電費(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)等繳納情況

昨日記者致電招商銀行95555客服熱線，客服人員表示，存量房貸利率7折優(yōu)惠申請(qǐng)要具備幾個(gè)條件。頭先要當(dāng)?shù)氐姆康禺a(chǎn)管理部門(mén)依據(jù)房屋登記信息出具的家庭住房總面積查詢結(jié)果，低于當(dāng)?shù)厝司幼∶娣e（以統(tǒng)計(jì)部門(mén)上年度的統(tǒng)計(jì)結(jié)果為參照標(biāo)準(zhǔn)）；，購(gòu)購(gòu)房屋須為普通自住房，因此購(gòu)購(gòu)別墅和房屋面積過(guò)大的房屋可能都沒(méi)辦法獲得審批；第三，考核綜合信用度，除了信用卡、房屋貸款的還貸能力等的綜合考察之外，部分城市可能會(huì)調(diào)取水電費(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)等的繳納情況；第四，以往對(duì)招行的貢獻(xiàn)程度。

但客服人員再三強(qiáng)調(diào)，招行總行給出的這幾條標(biāo)準(zhǔn)只是大概的原則，落實(shí)到具體執(zhí)行上還須跟貸款經(jīng)辦行聯(lián)系。

中國(guó)銀行：辦理10張?jiān)撔行庞每?p>中國(guó)銀行客服熱線95566的客服人員表示，中行存量房貸優(yōu)惠申請(qǐng)細(xì)則已經(jīng)出臺(tái)，但具體情況以貸款人經(jīng)辦行給出的條件為準(zhǔn)，如果貸款人有任何問(wèn)題，可撥打95566熱線投訴。

記者以客戶身份咨詢，中行某支行開(kāi)出的申請(qǐng)7折利率優(yōu)惠的條件有以下幾條：，為套住房，之前就享受8.5折優(yōu)惠，去年10月份之前放的貸。，申請(qǐng)后三年內(nèi)不能提前還款，提前還貸必須收提前還那部分的違約金。第三須符合下面條件之一：1.主貸人一年內(nèi)的公積金詳單，每月必須750元以上；2.主貸人工資詳單，每月必須8000元以上；3.在貸款經(jīng)辦行銀行存3個(gè)月以上的大額定期，金額5萬(wàn)、10萬(wàn)元根據(jù)不同條件不等；4.辦理10張?jiān)撔行庞每ā?p>中信銀行：可辦白金信用卡享受優(yōu)惠

記者以客戶身份從該行消費(fèi)信貸部門(mén)獲悉，存量房貸7折優(yōu)惠利率申請(qǐng)條件：借款人是貸款購(gòu)購(gòu)套住房，原貸款合同利率為基準(zhǔn)利率的0.85倍；較近一年內(nèi)發(fā)生10天以上逾期不超過(guò)兩次，較近6個(gè)月內(nèi)發(fā)生10天以上逾期不超過(guò)1次，且調(diào)整當(dāng)期不處于逾期狀態(tài)；初始貸款金額50萬(wàn)元以上，如貸款金額不到50萬(wàn)元，可通過(guò)辦白金信用卡，來(lái)申請(qǐng)獲得7折優(yōu)惠。

浦東發(fā)展銀行：信用評(píng)分"一般級(jí)"及以上 審慎受理

，對(duì)于貸款金額（或綜合授信額度，下略）和借款人家庭凈資產(chǎn)均達(dá)50萬(wàn)元（含）以上，調(diào)整前執(zhí)行基準(zhǔn)利率下浮15%。

，信用評(píng)分原則上為"一般級(jí)"及以上級(jí)別的客戶，將審慎受理下浮30%的較惠利率申請(qǐng)。此類客戶中，貸款金額500萬(wàn)元（含）以上，且借款人家庭凈資產(chǎn)達(dá)100萬(wàn)元（含）以上，或借款人貸款金額與家庭凈資產(chǎn)合計(jì)達(dá)1000萬(wàn)元（含）以上的，較低可按央行貸款基準(zhǔn)利率下浮30%的較惠利率標(biāo)準(zhǔn)予以調(diào)整。

第三，對(duì)于貸款金額和借款人家庭凈資產(chǎn)均達(dá)100萬(wàn)元（含）以上，或借款人貸款金額與家庭凈資產(chǎn)合計(jì)達(dá)500萬(wàn)元（含）以上的業(yè)務(wù)，貸款利率原則上可下浮25%至30%。

第四，貸款金額和借款人家庭凈資產(chǎn)均達(dá)50萬(wàn)元（含）以上，或借款人貸款金額與家庭凈資產(chǎn)合計(jì)達(dá)100萬(wàn)元（含）以上的，原則上可按下浮20%至25%調(diào)整。

五位市民的申辦經(jīng)歷

幾家歡樂(lè)幾家愁： 有的只交身份證 有的要辦10張卡

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中行寶山支行：7折優(yōu)惠條件苛刻

"昨天我打電話問(wèn)了中國(guó)銀行寶山支行詢問(wèn)存量房貸客戶0.7倍優(yōu)惠利率的調(diào)整辦法，差點(diǎn)把鼻子氣歪！"寶山萬(wàn)科四季花城的業(yè)主楊先生稱，中行寶山支行房貸部門(mén)的工作人員告訴他，由于房貸利率下調(diào)后，銀行盈利將大大減少，為了彌補(bǔ)銀行"虧損"，必須從其他業(yè)務(wù)上彌補(bǔ)回來(lái)。

楊先生反映，中國(guó)銀行寶山支行工作人員要求，申請(qǐng)7折優(yōu)惠利率的房貸客戶必須滿足多個(gè)條件方有可能獲批，同時(shí)工作人員還稱，中國(guó)銀行各支行各自制定存量客戶0.7倍優(yōu)惠利率的享受條件，因此各個(gè)支行都不相同。

該行工作人員稱，申請(qǐng)基準(zhǔn)0.7倍優(yōu)惠的存量房貸客戶頭先要有兩人以上（可以是貸款客戶的親友）開(kāi)通網(wǎng)上銀行。其次，申請(qǐng)客戶須在中行寶山支行申請(qǐng)至少10張信用卡，或存入10萬(wàn)元以上定期存款至少三個(gè)月，或在中行寶山支行購(gòu)入基金至少5萬(wàn)元，或每月定期投資基金至少500元。在開(kāi)通網(wǎng)上銀行后，同時(shí)給中行寶山支行帶來(lái)以上四項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)中的其中一項(xiàng)的存量房貸客戶，即可向?qū)毶街猩暾?qǐng)基準(zhǔn)利率0.7倍優(yōu)惠，是否獲批尚需等待銀行審核。

"我聽(tīng)了覺(jué)得很奇怪，誰(shuí)會(huì)在同一家銀行辦10張信用卡呢？"于是楊先生決定前往中國(guó)銀行位于外灘的黃浦支行再問(wèn)問(wèn)情況。黃浦支行的工作人員告知楊先生，只要帶上貸款合同、主貸人身份證和貸款的那張中國(guó)銀行卡去柜臺(tái)申請(qǐng)即可，不過(guò)，在申請(qǐng)到0.7倍優(yōu)惠利率后三年之內(nèi)不能提前還貸。"我本來(lái)計(jì)劃五年之內(nèi)提前還完貸款的，銀行卻附加了這么多限制條件！"

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中行某支行：得辦4張信用卡

"接待我的信貸員起先要求我辦10張信用卡，較后降到了4張。要享受房貸利率7折優(yōu)惠，居然要我去辦信用卡，這算怎么回事！"曹女士昨天頗有些郁悶，但她同時(shí)又表示，"如果要對(duì)比起轉(zhuǎn)按揭的成本，這（辦信用卡）倒也可以接受。"

她所指的7折優(yōu)惠，即是較近各大銀行正在推出的存量房貸利率調(diào)整申請(qǐng)。作為某國(guó)有大行的房貸客戶，她目前還有著超過(guò)30萬(wàn)元的商業(yè)房貸未還，此前，她以為該銀行也會(huì)按照其他股份制銀行一樣，以房貸余額30萬(wàn)元為條件給予7折利率，但令其沒(méi)想到的是，她去咨詢的貸款經(jīng)辦行提都沒(méi)提貸款余額的事，給出的條件要么是公積金每月繳交額超過(guò)750元、月工資8000元的證明，要么是在該行一定量的存款證明或辦理數(shù)額不等的幾張信用卡--而就其目前經(jīng)濟(jì)情況來(lái)看，辦信用卡對(duì)她而言，則是較可行的方案。

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中行閘北支行：四種變更利率調(diào)整周期方式

家住閘北彭浦新村的顧先生雖然只貸了10萬(wàn)元，也依然希望能夠享受到利率優(yōu)惠。"雖然貸得少，降息后也省不了多少錢(qián)，但能享受的優(yōu)惠就要享受，不能降了利息白白貢獻(xiàn)給銀行嘛！"顧先生昨日帶上自己的貸款合同前往其貸款銀行--中國(guó)銀行閘北支行詢問(wèn)其利率下調(diào)的情況。

顧先生2004年簽訂的貸款合同約定，每年的1月1日調(diào)整房貸利率，而中國(guó)銀行還有一批房貸客戶是以對(duì)應(yīng)貸款發(fā)放日為調(diào)整周期的。工作人員告訴顧先生，存量客戶若要調(diào)整個(gè)人住房貸款調(diào)整周期，需要填寫(xiě)一張變更申請(qǐng)表。從此申請(qǐng)表上看，可供存量客戶申請(qǐng)的利率調(diào)整方式有一種，包括：每年1月1日調(diào)整、按季調(diào)整、按半年調(diào)整、按年調(diào)整。按季、半年或年調(diào)整是指貸款發(fā)放每滿三個(gè)月、六個(gè)月或十二個(gè)月后以中國(guó)人民銀行公布施行的相應(yīng)檔次的法定貸款利率作為下一個(gè)浮動(dòng)周期的適用利率。

工作人員還表示，若申請(qǐng)按季調(diào)整、按半年調(diào)整及每年1月1日調(diào)整這三種調(diào)整方式，須向申請(qǐng)銀行支付變更手續(xù)費(fèi)，但在貸款行存有3個(gè)月以上超過(guò)30萬(wàn)元定期存款的可免付手續(xù)費(fèi)。

"較讓我難以接受的是，更改了房貸利率調(diào)整周期后，可能就不能再調(diào)整回來(lái)了，再遇到升息周期就很不劃算了。"顧先生表示，是否要去申請(qǐng)更改利率調(diào)整方式，還得好好想想。

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中行松江支行：將發(fā)放書(shū)面通知書(shū)

家住松江區(qū)保利西子灣的周先生在中國(guó)銀行

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