“山雨欲來風(fēng)滿樓”，加息的風(fēng)聲越傳越緊，房貸一族很多人開始盤算考慮提前還貸。“今年股市不好掙錢，再加上加息預(yù)期愈加強(qiáng)烈，銀行可能會(huì)面臨小股提前還貸風(fēng)。”海通證券金融行業(yè)分析師謝鹽分析。

“近來申請(qǐng)?zhí)崆斑€房貸的客戶的確明顯增多。”工商銀行一位陳姓信貸員表示。

個(gè)人房貸對(duì)銀行來說是較為穩(wěn)定的利潤來源。提前還貸無疑會(huì)使銀行損失預(yù)期利息，特別是對(duì)貸款時(shí)間不長的借款人，所以銀行的潛規(guī)則是：能拖就拖。

這讓房貸一族很“窩心”：想盡早擺脫“房奴”生活，銀行卻不想借款人提前還貸。

不爽一：不滿一年不能還

“說我貸款不滿一年，就不能提前還，如果一定要還就加收我6個(gè)月利息！”剛剛從中國銀行咨詢提前還部分貸款出來的郭先生忿忿地說，他認(rèn)為這是銀行的霸王條款，因?yàn)樵谫彿繒r(shí)，基本都有指定貸款銀行，同時(shí)大多數(shù)的銀行都有一年不能還款的限制，因此貸款人在選擇貸款銀行時(shí)幾乎沒有選擇的余地。

據(jù)《投資者報(bào)》記者對(duì)北京地區(qū)房貸業(yè)務(wù)相對(duì)較多的16家銀行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前僅建行和中信沒有期限限制。華夏原則上也沒有限制(享受7折利率優(yōu)惠的客戶除外)，剩余的13家銀行都有期限限制，其中工行較短，貸款滿3個(gè)月即可提前還款，較長的是深發(fā)展，要滿2年方可。

銀行方面認(rèn)為，在接受貸款人申請(qǐng)時(shí)，付出了不低的審查成本，理應(yīng)補(bǔ)足成本后再接受提前還款。

對(duì)此，專家學(xué)者、律師也表示一年的期限限制基本合理?！耙荒曛畠?nèi)不能還，是可以理解的?！必?cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究主任郭田勇向《投資者報(bào)》記者表示，“如果貸款一年內(nèi)就還，可能對(duì)銀行整體資金運(yùn)營、配置會(huì)產(chǎn)生影響?！?p>他認(rèn)為，銀行資金安排上按照短款短用，長款長用的原則。房貸歸于銀行的中長期貸款，如貸款人突然沒幾個(gè)月就還了，會(huì)影響銀行的資金安排；一年的緩沖期后，影響就會(huì)比較小。從這一點(diǎn)上，銀行也并不純粹是霸王條款。畢竟銀行要贏利。

山西祝融萬權(quán)律師事務(wù)所王超群律師也向記者表示，一年內(nèi)不能還的規(guī)定，是出于成本考慮，有一定合理性，“但是一年的時(shí)間有點(diǎn)缺乏彈性，可以適當(dāng)壓縮一下?！?p>不爽二：一個(gè)月的預(yù)約期

如果說一年的貸款期限還能接受的話，漫長的預(yù)約期就讓貸款人難以忍受了。

很多銀行規(guī)定提前15個(gè)工作日或一個(gè)月預(yù)約，并在申請(qǐng)時(shí)將準(zhǔn)備還款的資金打入指定賬戶。且不說這一個(gè)月的預(yù)約期是否合理，在實(shí)際申請(qǐng)過程中，銀行故意拖延審批時(shí)間屢見不鮮，三四個(gè)月才得到審批的大有人在；在這中間，貸款人不僅損失了準(zhǔn)備還款資金所產(chǎn)生的利息和其他投資機(jī)會(huì)，還要繼續(xù)負(fù)擔(dān)這期間的還款利息，而貸款人本意是想減少還款利息。這讓被銀行尊為“上帝”的客戶很是惱怒。

“這點(diǎn)銀行應(yīng)該是有責(zé)任的?！惫镉抡J(rèn)為。

“預(yù)約排期過長不合理，我覺得較好不要超過15天。”王超群表示。

“這就說明銀行不愿意你提前還?！敝袊嗣翊髮W(xué)法學(xué)院教授、消費(fèi)者協(xié)會(huì)副會(huì)長劉俊海告訴《投資者報(bào)》記者，“銀行強(qiáng)勢(shì)，就會(huì)想方設(shè)法讓消費(fèi)者承擔(dān)更多的利息?！?p>劉俊海認(rèn)為較公平的做法是，銀行和貸款人雙方在簽訂合同時(shí)確定一個(gè)明確日期，“然而事實(shí)上，預(yù)約還款時(shí)間并沒有在合同上出現(xiàn)，因此這也是銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)真思考的問題，還要加強(qiáng)行政指導(dǎo)?！眲⒖『＝ㄗh。

“我還建議銀行，特別是銀行的高管，應(yīng)該認(rèn)真研究這類具有普遍性的問題，從細(xì)節(jié)入手，提高還貸銀行內(nèi)部審核效率。客戶審核時(shí)間長，固然銀行能取得有形財(cái)產(chǎn)利益，但無形的品牌利益更為根本，如果銀行能滿足客戶及時(shí)還貸的要求，實(shí)際上也是在實(shí)現(xiàn)品牌增值。”劉俊海進(jìn)一步建議。

不過，在預(yù)約排期時(shí)間上正在悄悄發(fā)生變化，在《投資者報(bào)》記者以還貸人身份咨詢建設(shè)銀行時(shí)，建行客服人員表示：“從今年起，北京城區(qū)提前還款無需預(yù)約，可以隨時(shí)還款。”廣發(fā)也無需預(yù)約。

一個(gè)新推業(yè)務(wù)則無異于福音。中信銀行不僅無需預(yù)約，甚至為貸款人提供了一種更為方便的提前還貸服務(wù)，“向您推薦存貸寶業(yè)務(wù)，您提前還款資金可以存在這里，做活期存款使用，做為今后的應(yīng)急備用，同時(shí)還能享受利息。”中信銀行紫竹橋支行信貸員向記者介紹。

其余13家銀行則面無表情。

不爽三：強(qiáng)收違約金

“前幾年關(guān)于提前還貸也有過一次爭(zhēng)論，經(jīng)過各界努力，很多銀行現(xiàn)在不征收違約金了?！眲⒖『１硎?。

2005年底，在中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)召開“商品房銷售模式研討會(huì)”上，眾多專家認(rèn)為：消費(fèi)者提前償還房貸不違約，銀行收取違約金不合法。而這次會(huì)議的討論結(jié)果其后又得到廣泛的討論，并且獲得成效。

《投資者報(bào)》調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在限制期限外提前還款時(shí)，16家銀行中有12家取消了違約金。4家還有不同程度的違約金存在：交行、招行、興業(yè)、北京農(nóng)商行，另外深發(fā)展雖然表示不收違約金，但其在提前還款時(shí)會(huì)多收一個(gè)月利息，就是變相違約金。

為何違約金沒有硬性取締？郭田勇和王超群一致認(rèn)為，協(xié)議簽訂時(shí)，違約金一項(xiàng)合同上有顯示，既然簽約了，就表明認(rèn)同，提前還，從法律上講就屬于違約，這也是沒有硬性取締違約金的一個(gè)重要原因。

劉俊海表示，2010年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)還有很多不確定因素，對(duì)銀行來說，及時(shí)收回貸款也是一件好事；另外每個(gè)貸款人的個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)、偏好和承受能力、收入都是有個(gè)體性差異，“現(xiàn)在有錢銀行不讓還，讓他還時(shí)又還不起了，同時(shí)抵押品又有貶值現(xiàn)象……”因此銀行應(yīng)該從正反兩方面看待提前還貸的事情，取消違約金。

“終歸一句話，還是要倡導(dǎo)人性化的服務(wù)。不能光有五費(fèi)用，沒有五服務(wù)，現(xiàn)在都在學(xué)國外怎么賺錢怎么收費(fèi)，卻忘了國外銀行怎么提供人性化的服務(wù)。房貸本身就是契約自由基礎(chǔ)上的融資服務(wù)，因此還是應(yīng)堅(jiān)持消費(fèi)為本的精神，這才是創(chuàng)造財(cái)富之源的一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)之道?！眲⒖『Ｈ缡歉嬲]銀行業(yè)。(記者 李真）

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