貸款雖然是個時髦詞，但按照國人長期形成的無債一身輕的消費理念，這個時髦還是很難流行。房子這個非購不可的大件，化解了貸款的人氣危機，讓其幾乎成為當今城市居民一項不得不嘗試的行為。話說回來住宅商品化也推行了沒幾年，對很多家庭而言，因為房子找到銀行，還是人生頭一遭，找來幾個既成購房“負翁”，通過他們的故事讓大家了解一下貸款購房者的生活，再找來幾家銀行的理財專家，讓他們介紹一點貸款購房的原則。

樓市“負翁”生活寫照

用“痛并快樂著”來描述“負翁”們的生活狀態(tài)，其實也并不完全恰當，高收入者也有當“負翁”的，但他們的“負”可能在幾個月時間就能解套，而收入中等或偏下的“負翁”們，卻時常能夠倒出些表面惹人艷羨的境遇下、自己心里有數(shù)的苦水。

個案一：快樂不起來的單身漢

主人公：劉先生，28歲，公司職員。貸款25萬元，月供1700多元。

我是2003年購的房子，按當時的情況，1700元的月供難不倒我，那時候我一年大約能掙七萬元左右，公積金一個月接近1000元，我每月還貸，自己掏700多元就可以了。我原先是標準的“娛樂動物”，每個月花在吃喝玩樂上的錢要 2000多元。剛購房的那段時間，這個習慣沒有什么改變，只是有時因為想到要償還家里人的援助，會收斂一點。

過了半年，我的工作發(fā)生了變化，被專業(yè)調(diào)整了工作崗位，收入銳減，每個月到手的錢也就是2000元左右，除掉700多元和各種正常開支，每個月剩下的錢還不到 1000元，不敢出去玩了，玩也是搭別人的順風車。后來想了個招，住公司的宿舍，把房子租出去，這樣房租和公積金的組合就可以還貸，我的日子好過了一點點。

可工作的變動還沒有完，公司搞調(diào)整，我又要去一個待遇更差的部門，考慮再三，我辭職了。有大約三個月時間，我沒有工作，工資和公積金全都沒有了，我和房子都靠自己的一點積蓄和租金養(yǎng)活著。有時真想把房子賣掉，可后來一想，無論如何這也是我在青島的先進個人財產(chǎn)，留著吧。

現(xiàn)在我找了新工作，公積金遠沒有原來的高，收入也就 3000元左右，還貸還是比較累。曾經(jīng)有一段時間，房子沒人租，自己住著，晚上連電視都舍不得看，想想，這個房貸真是改變了我的生活。

個案二：一對夫妻兩個“負翁”

主人公：邱先生，張女士，白領。兩人年收入約10萬元。貸款15萬元，月供1500多元。

我們 2003年訂婚，很快就購了房子。當時也考慮要購套好點的，后來一想，何必讓自己活得那么累，就聽朋友的，購了套二手房，地段還不錯，現(xiàn)在住著也比較開心。

我們的房子大約花了36萬元，貸款15萬元。10年期，月供在1500多元。其實這點月供對我們倆來說，真的并不太累，我們倆的公積金加起來能有 1100元，也就是說，每個月從工資單上圈下來的錢也不過 400元左右，我們倆的工作都還不錯，年收入接近10萬元，房子現(xiàn)在不是我們的煩惱。

但我們覺得，不管怎么說，貸款購房還是有很多好處，比如夫妻倆至少可以在形式上同舟共濟，我們倆每月會一人拿出200元，合作購房嘛，其實小兩口有點經(jīng)濟壓力，只要不大，也還是不錯的。

購房這幾年，我們倆都比過去節(jié)儉了很多，但這并沒有影響我們的生活質(zhì)量，好像節(jié)儉只是一種因為購房形成的習慣而已。這幾年，我們有空就出去旅游。

過些日子，我們還準備貸款購輛車，生活就是生活，消費也是為了生活質(zhì)量，我們貸款消費的格言是：只要不影響生活……

購房貸款精打細算

任何一筆經(jīng)濟賬都需要當事人去精打細算。柴米油鹽尚且如此，動輒幾十萬元的房貸，更是需要人們把功夫下足了，理性，“負翁”同樣可以安心享受生活的快樂。

等額本息OR等額本金？

個人住房貸款的還款方式較常見的為等額本息還款法和等額本金還款法兩種。

青島招行理財師藉彤經(jīng)理介紹說，等額本息的還款方式每月還款額相同，容易進行財務預測，初期還款較等額本金的還款方式壓力小。等額本金每月還本金相同，利息遞減，月還款金額逐月減少。但前期還款金額較大。兩者的主要區(qū)別在于，前者每期還款金額相同，客戶還貸壓力均衡，但利息負擔相對較多；后者之所以叫“遞減還款法”，是因為頭期還款壓力大，但以后的還款金額逐月遞減，利息總負擔較少。

理財師們分析說，選擇還貸方式要跟個人或家庭的經(jīng)濟情況結(jié)合起來，一般來說，等額本息還款法適合比較年輕、收入不是很高很穩(wěn)定或是年齡偏大的貸款者。而等額本金還款法適合35歲至45歲、事業(yè)穩(wěn)定、收入較高的人群?！　∞r(nóng)業(yè)銀行個人理財師林先生為記者舉例說，前段時間，他們曾做過一個房貸個例。申請貸款人是一個工作兩年的小伙子，月收入4000元左右。想貸款20萬元，分10年還清。當時了解到，小伙子目前還沒有結(jié)婚計劃，一人在青島創(chuàng)業(yè)，按照他的想法，他考慮采取等額本金還款法。我們研究了他的個案后告訴他，如果按照他的想法，他必須在前幾年承擔 2500元上下的月供。但考慮到他工作時間不長，工作沒有一個比較穩(wěn)定的基礎，積蓄也不多，如果采用遞減法還貸，其前幾年的生活質(zhì)量會受到影響。而如果采用等額本息還款，則月供應是 2100多元，也就是說，在前幾年，他每月可以少還400元左右的貸款。經(jīng)過再三考慮，小伙子較終接受了我們的建議，延長了還貸期限，并選擇了等額本息還款法。

每月還款多少為宜？

早在去年，銀監(jiān)會就有內(nèi)部規(guī)定，個人貸款的月還款額不得超過收入的50％，這只是銀行方面對個人貸款還貸額度的一個上限規(guī)定，很多理財師表示，如果從不影響生活質(zhì)量的角度出發(fā)，個人或家庭的貸款月還貸額較好在 40％或 30％以內(nèi)。招商銀行的管先生舉例說，比如一個三口之家，夫妻倆月收入在 6000元左右，如果貸款30萬元10年還清，采用等額本息法還貸，月供就要 3100多元，占去了其月收入的 50％，這樣，夫妻倆的生活會很累。同時孩子需要受教育，每月的投入要在 1000元左右，夫妻倆的各種開支在1000元左右，那么每個月，這個家庭剩下的靈活支配資金只有1000元左右，這個本來生活屬于中等偏上的家庭，生活水準一定要受影響。

所以，銀行方面會建議其延長還貸期限或降低貸款額度，以降低月供。

青島招行的理財師藉先生則認為，每月的還款額應因人而異，不能用簡單的數(shù)字比例去要求。比如一個月收入 20000元以上的家庭，即使月還款額占收入比例達到了 60％，其每月可支配的收入還可以達到8000元，生活照舊不錯，銀行只要認為其收入穩(wěn)定性高，也可以為其放貸。

提前還貸合算嗎？

利率上調(diào)時，很多人想著提前還貸，那么提前還貸是否合算？工行青島分行的理財師李先生認為，提前還貸確實可以省下一筆利息，但相對而言，還是規(guī)劃好貸款期限或還款方式更為合算。

他舉例說，市民丁先生準備向銀行申請一筆20萬元 10年期的貸款用于購房，同時又打算在手頭資金充裕時，用四五年的時間就將貸款全部還清，以節(jié)省一部分利息。以“等額本息還款法”計算，一筆 20萬元 10年期的貸款，在第 5年末提前還貸的話，總利息支出為萬余元。而該筆貸款只按揭 5年的話，總的利息支出不到 3萬元，貸款期限越長，利率越高。

所以，事先合理控制好住房貸款期限的長短，顯然比到時再提前還貸更能夠省錢。

不同還款方式對提前還貸的影響也有差別。采用等額本金還款法比等額本息還款法先期支付的利息要少，所以提前還貸也就能省下不少錢。

當然，也有理財師指出，提前還貸還要結(jié)合自己的經(jīng)濟情況?！　　　　?

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