“銀行怎么不通知一聲就加息了呢？”貸款購房的人在房貸加息后，萌生了這樣感慨，在他們看來，房貸利率應(yīng)該是一成不變的，雖然這在金融市場上是不可能的事。

現(xiàn)在，銀行似乎聽到了購房人的呼聲，銀行決定給“債主”一個選擇固定利率的機會。

央行在月前公布了《2004中國房地產(chǎn)金融報告》，稱“可以考慮允許商業(yè)銀行發(fā)放固定利率個人住房貸款”，這意味著房貸利率將有可能采取固定利率的新方式，這種方式的特點就是不再受整體利率調(diào)整變化的影響。屆時，消費者可以選擇兩種還款方式，即固定利率還款方式和浮動利率還款方式。

選擇固定利率還款就比浮動利率還款省錢嗎？筆者在咨詢房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司的專業(yè)人士后，得出結(jié)論：不一定。因為較終解釋權(quán)還在銀行手中，專業(yè)人士說，銀行不會拿自己的利益開玩笑，由于目前房貸利率還處于上升時期，固定利率還款方式更可能是針對短期還款的，這樣有利于銀行對風(fēng)險及利潤的把控。從目前的實際狀況來看，計劃推出固定利率的銀行很有可能會實施5年期的貸款期限，利率將會執(zhí)行5.85%的標(biāo)準(zhǔn)而不是現(xiàn)行的5.27 %的標(biāo)準(zhǔn)，如果按照5.85%的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，選擇固定利率還款并不一定省錢。

我們假設(shè)了4種利率變化的情況，結(jié)合具體的案例就會發(fā)現(xiàn)：固定利率還款不一定省錢。

例如，李先生貸款30萬元，貸款期限為5年，分別以兩種貸款方式計算還款金額（均以等額本息還款方法計算）：假設(shè)固定利率還款方式選擇的利率為5年期的貸款基準(zhǔn)利率5.85％，那么，其每月將還款5778.94元，5年還款共計346736.4元。相同的情況，李先生選擇浮動利率還款方式，目前執(zhí)行5.27％的利率（5.85％×0.9%）。假設(shè)4種可能出現(xiàn)的利率變動情況。

假設(shè)5年內(nèi)利率沒有變動

如果5年內(nèi)利率沒有變動，仍按目前年利率5.27％利率計算，李先生每月需還款5698.55元，5年總計還款341913元。比選擇固定利率還款方式至少少還4823.4元。

假設(shè)利率每年上調(diào)0.25個百分點

年，年利率為5.27％，月還款額5698.55元，年還款額68274.6元。年年利率漲為5.52％，月還款額為5726.56元，年還款額 68718.72元。這樣，五年共計還款344363.88元，比選擇固定利率還款方式至少少還2372.52元。

假設(shè)前兩年利率每年上調(diào)0.5個百分點，后三年不變

年，年利率為5.27％，月還款額5698.55元，年還款額68274.6元。年，年利率為5.77%，月還款額5754.66元，年還款額69055.92元。從第三年開始，年利率均為6.27%，每月還款額5797366元，年還款額68274.6元。五年共計還款346046.28元，比選擇固定利率還款方式至少少還690.12元。

假設(shè)年利率上調(diào)1個百分點，后四年不變

年，年利率為5.27％，月還款額5698.55元，年還款額68274.6元。從年開始，每年年利率為6.27％，月還款額5811.09元，四年共還款額278932.32元。五年共計還款347206.92元。比選擇固定利率還款方式多還470.52元（如果固定利率高于基準(zhǔn)利率，那么此種假設(shè)情況下，選擇浮動利率還款方式也有可能比固定利率少還款）。

綜上所述，如果央行較終實行固定利率個人住房貸款方式，選擇短期房貸的消費者應(yīng)仔細(xì)考慮選擇哪種還款方式更科學(xué)經(jīng)濟。專業(yè)人士認(rèn)為，在浮動利率短期內(nèi)不會有太大上調(diào)的情況下，短期貸款選擇浮動利率貸款方式，會比固定利率方式更省錢。當(dāng)然這里還要參照固定利率的制定標(biāo)準(zhǔn)值，如果固定利率的制定值明顯高于目前5年期執(zhí)行的房貸利率，相對來說選擇浮動利率更優(yōu)，反之亦然。

　　　　　(作者：小倩)

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