央行連續(xù)加息，各銀行的商業(yè)房貸利率也水漲船高?！妒袌鰣蟆酚浾呓樟私獾剑谶M入加息周期后，受到消費者歡迎的固定房貸產品，日前也悄然上調了利率。固定房貸在屢次加息后，優(yōu)勢是否更加明顯了呢？業(yè)內專家表示：如果今年央行再度加息，固貸利率便能夠低于普通貸款利率。不過，選擇固定利率貸款，還是要看自身條件，并非人人適合這種產品。

一期客戶節(jié)省較多

記者從光大銀行等幾家開辦固定房貸業(yè)務的銀行了解到：經過幾次加息，固定利率房貸的利率水平也幾次調整。先前辦理的房貸客戶已嘗到甜頭。

比如：光大較早一期的固定利率房貸，3年及以下的基準利率是5.85%，銀行方面為信用記錄良好的消費者提供利率下浮15%的優(yōu)惠，優(yōu)惠后為5.25%；3至5年的基準利率是5.94%，優(yōu)惠后為5.34%，5至10年的基準利率是6.18%，優(yōu)惠后為6.08%。以較早辦理這項業(yè)務的100萬元、10年貸款為例，享受優(yōu)惠利率6.08%，采取等額本金法，共需還利息總額30.65萬元。如今，經過幾次加息，固定利率房貸也隨之調整。在等額本金還款前提下，本次調息后的新客戶，5年期以上的住房貸款基準利率也已上調至7.38%，優(yōu)惠后為6.273%。新利率水平下，100萬元10年期貸款，需還利息總額為31.63萬元。這樣算來，一期客戶比新客戶要少還利息將近萬元。

不過，即便是新客戶，固定房貸利率也有一定優(yōu)勢。例如：光大銀行目前保持定息房貸各檔利率的較低定價水平，其3到5年期定息房貸優(yōu)惠利率為6.15%，與加息后的央行同檔優(yōu)惠利率6.12%相比，利差僅為0.03個百分點；而5年期以上固貸利率更比央行基準利率水平低0.057%。

加息預期決定固貸優(yōu)勢

“以前大家一般愿意做普通商貸，但現(xiàn)在幾乎每天都有人咨詢固貸?！苯ㄔO銀行北京安貞支行的理財師告訴記者?！坝绕浣衲暌呀浖恿?次息，不少分析師認為三季度還有一次加息的情況下，一些準備貸款購房的市民，覺得無形中增加了壓力，所以更傾向于選擇固貸產品。”

那么現(xiàn)在申請固定利率房貸優(yōu)勢到底在哪里呢？光大銀行房貸部有關負責人表示：主要就是取決于對未來加息的預期。雖然固定利率房貸部分年限利率已略高于浮動利率房貸，但如果未來還加息，那么固貸無疑是節(jié)省開支的選擇。

固貸雖好并非人人適合

盡管頻繁的加息讓固定利率貸款優(yōu)勢凸顯，在加息預期下，固定利率房貸雖然可以為購房者省錢，規(guī)避風險。但銀行專家表示，并非所有購房者都適合這一房貸產品，年輕人、投資者和貸款金額較多的客戶在選擇固定利率房貸時需要謹慎。

鏈家地產相關負責人向記者表示：根據(jù)固定利率房貸的特點，比較適合長期限貸款且不準備提前還貸的借款人，或是對加息比較敏感的借款人，不適合月收入不高的年輕人、投資客和有提前還貸打算的借款人。

據(jù)悉，固定利率房貸的利率水平總要比同期的浮動利率房貸要高一些。此外，與浮動利率房貸較長達30年的還款期相比，大多數(shù)固定利率貸款的期限都為3年、5年，較長也不過10年。同樣的貸款金額，固定利率房貸的月供要比浮動利率房貸多出不少，對于那些剛工作不久，經濟比較緊張的年輕人來說，每月還款額可能將會超出所能承受的范圍。而對于投資者來說，幾年之后，房子就會轉賣出去，如果購房初因為選擇固定利率而要負擔更多的房供，會增加投資成本。

較后，短期內準備提前還貸的借款人也不適合固定利率房貸。因為目前，銀行對固定利率房貸的提前還款都要收取較高的違約金。

行家指點

兩類人選固貸更應謹慎

固定房貸盡管可以規(guī)避加息風險，但是并不是所有人都適合使用固定房貸來減少利息總額。有關專家提示,以下人群并不適合固定房貸。

年輕人 年輕人往往經濟比較緊張，但是日后的經濟會逐年轉好。對他們來說，一開始就選擇固定房貸，還款壓力會比選擇浮動利率來得大。因為固定房貸的利率介于下浮利率和基準利率之間。因此，還貸初期的壓力較大。對年輕人來講，如果光圖眼前利益，而導致生活質量的下降，會得不償失。

投資者 投資者購房一般沒過幾年就會轉手把房子出售，在購房初期選擇固定利率，將承擔過多的購房成本顯然并不合算。尤其是那些計劃短期內提前還貸，或者想增加還款額的投資者，較好不要考慮申請固定房貸，因為要交納較高的違約金，并且固定房貸的初始利率較高。

　　　　　(作者：張牧涵)

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