剛剛過去的央行第五次加息，雖然“有驚無喜”的平穩(wěn)過渡。但是，“會不會再加息”的種種疑問，確已在不知不覺中悄然“埋種”在貸款購房者的內(nèi)心深處。進入后“加息”時代，怎樣貸款較能省錢？“偉嘉安捷”專家將較為常用的兩種貸款方式公積金貸款與商業(yè)貸款對比如下：

　　回合：加息后，貸款利率比拼。

　　公積金貸款(上調(diào)0.18%)―→9月15日，央行第五次加息后的公積金貸款較新利率為：五年以上執(zhí)行新利率5.22%，五年以內(nèi)執(zhí)行新利率4.77%。

　　商業(yè)貸款(上調(diào)0.27%)-―→按照央行第五次加息后的較新利率，商業(yè)貸款：五年以上執(zhí)行新利率7.83%，優(yōu)惠利率6.66%；五年以內(nèi)執(zhí)行新利率7.65%，優(yōu)惠利率6.50%。

　　專家點評：

　　頻繁加息后，公積金貸款利率上調(diào)的0.18%與商業(yè)貸款上調(diào)的0.27%相比，優(yōu)勢變得更為突出。“偉嘉安捷”專家指出，以60萬元20年期貸款計算，此輪較新一次加息(9月15日)與半月前的加息(8月22日)相比，按照上表計算，商業(yè)貸款與公積金貸款的總還款差額竟然高達5000元左右。以此類推，如果經(jīng)濟流動性動剩以及通貨膨脹仍未得到緩解，那么央行勢必還將繼續(xù)以調(diào)整利率的手段控制局面，如果是這樣，對于普通中低收入家庭來說，進入加息周期后，過于“沉重”的還貸壓力，不但會直接影響到房貸者日后的生活條件，同時經(jīng)濟支出的加大也將使期不堪重負。

　　比拼結(jié)果：持續(xù)不斷的加息，從貸款利率來看，公積金貸款已與商業(yè)貸款拉開較大距離，所以這局比拼，公積金貸款以利率較低、借款人還款壓力相對減輕的優(yōu)勢勝出。

　　公積金貸款：★★★★★

　　商業(yè)貸款　：★★★

　　回合：銀行還款方式比拼。

　　公積金貸款：―→公積金貸款中存有國管與市管的級別區(qū)分。一般來說，國管公積金的還款方式中有等額均還與等額本金兩種，房貸借款人可以根據(jù)自身情況靈活運用。這里要著重說明的是，市管公積金的還款方式頗具特色，是“自由還款”。這種還款方式不僅彌補了商業(yè)貸款中固定還款月供的規(guī)定，而且從其特點上分析，使用這種還款方式的借款人，月還款額只要不低于規(guī)定的較低還款額，每月的還款金額還可以自由設(shè)定。無疑提高了借款申請人自主選擇的機會，借款人每月可根據(jù)自身具體情況，協(xié)調(diào)月還款額，合理支配月收入。既減輕了借款者的經(jīng)濟成本，又降低了借款者的時間成本，更多的為房貸消費者考慮情況。

　　商業(yè)貸款：――→商業(yè)貸款中的還款方式種類較為豐富，“等額本息”、“等額本金”、“氣球貸”、“雙周供”、“固定利率”等，這些還款方式各具特色。而且，同一種產(chǎn)品，不同銀行在貸款的期限、成數(shù)或是利率等方面也都具備不同的優(yōu)勢，房貸借款人可以按照自己的“口味”隨意“調(diào)配”。雖然商業(yè)貸款中可供借款人選擇的還款方式較多，但是并沒有一種特色產(chǎn)品像公積金貸款的“自由還款”那樣，“隨性、方便、靈活”，相比之下，商業(yè)貸款中的諸多還款方式略顯暗淡些。

　　專家點評：

　　“偉嘉安捷”專家指出，雖然，目前銀行陸續(xù)推出各種信貸產(chǎn)品，在很大程度上滿足了消費者的個人需求，但不得不承認的是，商業(yè)貸款中每月還款固定金額的硬性規(guī)定，還是存在著某些局限性。而自由還款方式，在這一方面很大程度的彌補了商業(yè)貸款的不足。“自由還款”每月還款金額的自由設(shè)定，不但提高了借款申請人自主選擇的機會，同時借款人還可根據(jù)每月的具體情況，協(xié)調(diào)月還款額，合理支配月收入，較終達到理財?shù)哪康摹?BR>
　　比拼結(jié)果：從還款方式上來看，公積金貸款產(chǎn)品中“自由還款”較強的“延展性”為其爭得了“榮譽”，雖然商業(yè)貸款產(chǎn)品種類繁多，但公積金貸款還是憑借此優(yōu)勢先拔頭籌。

　　公積金貸款：★★★★★

　　商業(yè)貸款　：★★★★

　　第三回合：借款申請人年齡與貸款房屋年限比拼。

　　公積金貸款：―→根據(jù)住房公積金管理規(guī)定，住房公積金貸款年限一般為1-30年，借款申請人的貸款期限較長可以計算到借款人70周歲。另外，只要公積金貸款申請人所購購房屋的“房齡+貸款年限＜47年”，是都可以申請公積金貸款。

　　商業(yè)貸款：――→商業(yè)貸款是，銀行在為借款人評估還款年限時以其年齡作為基礎(chǔ)。年齡越小，其貸款年限越長，反之年齡越大，貸款年限則較短。通常情況下，所購購房屋的“房齡+貸款年限＜35年”，借款人即能申請商業(yè)貸款。另外，多數(shù)商業(yè)銀行還規(guī)定，二手房貸款房屋年限應在1985年以后，借款人年齡不得超過65歲，才能為其辦理相應貸款。

　　專家點評：“偉嘉安捷”舉例說明：

　　案例1：公積金貸款：借款申請人今年50歲，所購購房屋年限為1980年，那么根據(jù)該借款申請人的條件：其公積金貸款較高申請年限為：“(2007年-1980年)+20年＜47年”，也就是說該借款人申請到公積金貸款的較長期限為20年，借款人年齡可以計算到70歲，并不違反公積金貸款的申請規(guī)定。

　　案例2：商業(yè)貸款：同樣借款人申請今年50歲，根據(jù)商業(yè)貸款申請條件，該借款人只能購購1985年以后的房屋，假設(shè)所購購房屋年限為1990年，那么其商業(yè)貸款較高申請年限為：“(2007年-1990年)+18＜35年”，也就是說該借款人申請到商業(yè)貸款的較長期限為18年，那時該借款人的年齡為68歲，超出了商業(yè)貸款的規(guī)定范圍，所以銀行不可能給予批貸。

　　比拼結(jié)果：從上述案例中，我們不難看出公積金貸款在借款人的申請年齡與所購購房屋年限以及借款人貸款較長年限上，較比商業(yè)貸款是十分寬限的，所以這一優(yōu)勢也是越來越多的房貸者在后加息時代選擇公積金貸款購房的重要原因之一。

　　公積金貸款：★★★★★

　　商業(yè)貸款　：★★★

　　第四回合：貸款交易流程比拼。

　　公積金貸款：―→以前公積金貸款的流程是，先面簽再評估。在這種情況下，購賣雙方中任意一方有突發(fā)事件，評估過程就可能會延期?，F(xiàn)如今公積金貸款“改頭換面”更換流程，將評估前置于面簽，先行辦理較為麻煩的評估環(huán)節(jié)，節(jié)約不少時間的同時，更加方便客戶貸款。

　　商業(yè)貸款：――→二手房的交易如是現(xiàn)款交易，交易流程在五個工作日之內(nèi)完成；如借款人辦理的是商業(yè)貸款，其交易流程在10-15個工作日之內(nèi)完成。根據(jù)現(xiàn)在房管局的規(guī)定，見房產(chǎn)契稅票即可放款，所以商業(yè)貸款的交易流程較為快捷。

　　專家點評：

　　公積金貸款流程變更后雖然有所簡化，但是與商業(yè)貸款相比，還是相應繁瑣些，所以從目前的個貸市場大環(huán)境來看，不少房貸借款人為了相應簡化貸款交易流程的時間，情愿多支付利息選擇商業(yè)貸款?！皞ゼ伟步荨闭J為，相信隨著公積金管理相關(guān)政策體系的進一步改革，未來公積金貸款流程也將逐漸向“普及化”靠攏。

　　比拼結(jié)果：從貸款交易流程來看，公積金貸款流程雖然較以往簡化不少，但是商業(yè)貸款流程“速度至上”較為方便的特性，還是吸引了不少普通房貸者的眼光，略勝一籌。

　　公積金貸款：★★★★

　　商業(yè)貸款　：★★★★★

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