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銀行貸款抵押購(gòu)房為何要購(gòu)保險(xiǎn)
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 836 次
購(gòu)房人在貸款按揭購(gòu)房時(shí),一定會(huì)遇到銀行要求貸款人辦理房屋保險(xiǎn)手續(xù)的問(wèn)題,如果貸款人不想辦理保險(xiǎn)手續(xù),銀行就會(huì)拒絕提供貸款,因此,許多購(gòu)房者認(rèn)為,貸款購(gòu)房購(gòu)房者辦理保險(xiǎn)是應(yīng)當(dāng)?shù)氖隆D敲?,銀行要求貸款人投保的依據(jù)是什么呢?
事實(shí)上,銀行要求貸款人投保的依據(jù)是中國(guó)人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》。該《辦法》第25條規(guī)定:“以房產(chǎn)做抵押的,借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險(xiǎn)或委托貸款人 有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)。抵押期內(nèi),保險(xiǎn)單由貸款人保管?!庇捎谠摋l款沒(méi)有實(shí)施細(xì)則,所以各家銀行又自行規(guī)定了許多條款。
對(duì)于中國(guó)人民銀行的上述規(guī)定,法律界有不同的看法。有人認(rèn)為,該規(guī)定只是部門(mén)規(guī)章,在法律效率上低于國(guó)家法律和行政法規(guī),不能與大法相背。還有人認(rèn)為,銀行利用自己的壟斷優(yōu)勢(shì)強(qiáng)迫貸款人投保房屋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)并由銀行受益,與《民法》、《保險(xiǎn)法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》的精神相背。而各家商行的實(shí)際操作則比第25條更偏得厲害,完全擴(kuò)大了第25條的不合法、不合理、不公平性,不但加重了購(gòu)房者的負(fù)擔(dān),還有損消費(fèi)者的利益。銀行要求貸款人要按全額投保屬于違規(guī)操作行為。按規(guī)定,貸款人只要投保貸款本息即可,保險(xiǎn)分足額保險(xiǎn)和不足額保險(xiǎn),消費(fèi)者完全可以選擇投保的額度,不一定要按房屋全價(jià)投保;另外,人行“二十五條”并未規(guī)定受益人是誰(shuí),而各家銀行都要求貸款人將受益人強(qiáng)制設(shè)為銀行。作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的“房屋貸款保險(xiǎn)”不能指定受益人,保險(xiǎn)公司更無(wú)權(quán)指定“受益人”。購(gòu)購(gòu)保險(xiǎn)者居然不是保險(xiǎn)的受益者,顯然也是不合理的。
盡管理論界對(duì)中國(guó)人民銀行的規(guī)定有上述爭(zhēng)議,但實(shí)踐中還沒(méi)有從根本上影響貸款投保的實(shí)際操作。
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