1.充分估計費用

    申請個人住房貸款、個人住房委托貸款、二手房抵押貸款和個人住房裝修貸款，除了支付貸款利息外，借款人還需支付諸如律師費、公證費、保險費、資產(chǎn)評估費、抵押登記費、過戶費及其他相關(guān)稅費。

    如：資產(chǎn)評估費按照國家有關(guān)行政管理部門的政策規(guī)定，100萬元以內(nèi)的房屋資產(chǎn)評估費為評估標(biāo)的的6‰，100-500萬元的房屋評估費為評估標(biāo)的3‰。

    2．選擇較佳的貸款途徑

    公積金貸款的利率目前比同期的商業(yè)貸款的利率低1個百分點左右，因此只要符合使用公積金貸款的條件，應(yīng)該盡可能申請公積金的貸款。例如購購房價為40萬、八成按揭的住房，需要32萬元的住房貸款，如果公積金貸款的較高限額能夠滿足，借款人較好全部使用公積金貸款。

    需要注意的是，公積金貸款要求借款人頭先是住房公積金的繳存人，沒有公積金存款的個人只能申請商業(yè)貸款。而且公積金貸款的較高限額并不穩(wěn)定，當(dāng)可貸公積金總額積累比較多時，對個人提供的公積金貸款額就會增加，如果可貸公積金總額減少，情況則相反。如果公積金貸款的較高限額不能完全滿足您的按揭貸款需要，不足部分您只能用商業(yè)貸款來彌補(bǔ)，這種情況下，組合貸款就是您較佳的選擇。

    3．按照收入安排還款

    還款安排主要是決定貸款期限和頭付率。絕大多數(shù)住房貸款采用分期還款的方式，即每月等額歸還貸款本息。在房價一定的情況下，選擇不同的貸款期限、頭付率，就會決定不同的月均還款水平。通常，貸款期限越長或者頭付率越高，每月需要還款的金額越小，反之則相反。預(yù)期的每月收入水平是決定還款安排的客觀制約因素。根據(jù)發(fā)達(dá)國家住房貸款的經(jīng)驗，月均還款額占月收入水平的15-50%比較合適，超過50%后，借款人的日常生活及消費水平將受到不利的影響。從完全額看，每月還款后一個家庭所剩收入至少應(yīng)該高于北京市規(guī)定的人均較低生活標(biāo)準(zhǔn)。

    如果您的收入發(fā)生變化，例如獲得一份收入更高的工作，職位遷升后收入得到很大改善，支付能力提高了，為了減少利息支出，您可以增加每月還款額，從而縮短還款期限。此外，如果您得到一次性大額收入，例如彩票中獎，股票暴漲，大額獎金，接受饋等等，您也可以一次性提前歸還部分本金。

    盡管提前還款可以減少利息支出，但是住房貸款受國家政策鼓勵，其利率水平比同期的汽車、小額質(zhì)押貸款低，對于同時需要支付汽車或者小額質(zhì)押貸款的借款人而言，收入變化后，頭先應(yīng)該提前歸還后兩種貸款，然后才考慮提前歸還住房貸款。
    收入水平提高后，是否提前還款還取決于其他投資機(jī)會，例如購購股票、投資基金、高收益的債券，只要這些投資的回報率高于住房貸款所需支付的利息，您較好不要急于提前還款，否則您會為失去更好的投資機(jī)會而懊悔。

    4．選擇較合適的房價

    您所選擇的住房類型不同，房價差異很大，經(jīng)濟(jì)實用房、普通住房、高端公寓、豪華別墅每平方米的房價相差3000-5000元，即使是同一類型的住房，用于地段、周邊環(huán)境、發(fā)展規(guī)劃不同，每平方米的房價也有較大的差異?？陀^上房價由房屋的單價和面積共同決定，而借款人對房價的選擇則受制于三個因素：個人消費偏好、收入水平、對房屋漲價的預(yù)期。

    您的社會地位、工作和生活的群體、文化程度、家庭背景是形成您的消費偏好的主要因素，也是您選擇房屋類型、地段和周邊環(huán)境的主觀因素。

    當(dāng)然，僅僅依靠消費偏好您是不能做出決定的，您的主觀偏好必須受到收入水平的制約，按照一般規(guī)律，您所選擇的房價較好不超過您年收入的6-7倍，如果超過這一標(biāo)準(zhǔn)，表明您所選擇的房價超越了您的實際支付能力，您是在冒險；如果大大低于這一標(biāo)準(zhǔn)，表明您過于保守，您完全有能力改善您的居住條件，進(jìn)一步提高生活檔次。需要特別注意的是，隨著時間的推移，您的職業(yè)、收入水平不是一成不變的，您需要對未來的收入有一個正確的預(yù)期，既考慮您收入增加的概率，也考慮您收入減少的概率，不要把收入作為一個恒定不變的常數(shù)。必須充分考慮收入下降的情況，因為一旦收入水平下降，您就很難應(yīng)付您目前的房價決策所要求的還款額。

    5．將住房視作一種投資

    住房不僅是一種生活必需品，也是一種理想的投資品。由于土地的有限性，在北京這樣的大都市，，地價只有上漲趨勢，人口增加以及人們對生活空間無限的向往，注定了住房需求大于住房供給，住房將隨時間逐年增值。與股票、債券、基金等證券投資相比，房地產(chǎn)投資的流動性比較小，但是收入的穩(wěn)定性比較高。住房投資具體的收益大小主要取決于住房所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、住房供求狀況、房價上漲幅度、國家有關(guān)的住房購賣政策，如印花稅、契稅、所得稅等等。

    6．注意防范利率變動風(fēng)險

    住房貸款利率實行的是浮動利率，只要人民銀行調(diào)整利率，借款人償還的利率就會發(fā)生相應(yīng)的變化，房貸中借款人面臨較大的利率風(fēng)險。

    在西方發(fā)達(dá)國家，銀行通常向借款人提供利率風(fēng)險防范工具，例如利率互換、利率期權(quán)，前者允許借款人將浮動利率調(diào)換成固定的利率，無論利率上漲還是下跌，借款人都只支付事先約定的固定的利率。后者允許借款人為貸款期內(nèi)所支付的利率確定一個較高水平，利率下跌時借款人按照較低的利率水平支付利息，利率上漲不超過事先確定的封頂水平時，借款人按照上漲后的利率支付利息，一旦利率超過封頂水平，借款人則按照封頂利率支付利息。

    我國目前銀行只提供外匯購賣掉期和外匯購賣期權(quán)，尚未辦理利率互換、利率期權(quán)，沒有行之有效的風(fēng)險管理工具，借款人規(guī)避利率風(fēng)險的能力比較弱。

    如果預(yù)期利率下調(diào)，股票和債券市場的價格將上漲，這時借款人償還的利息比以前減少，可以將利率變動節(jié)省出來的資金投向證券市場。如果預(yù)期利率上漲，為了減輕多支付利息造成的損失，借款人在支付能力許可的情況下應(yīng)該盡可能多地提前償還本金。

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