某天，同事小單說他們家不用理財，將每月房貸還上就是其理財生活的全部。其實生活中與小單家情況相同的人還不在少數(shù)，“房奴”們?yōu)檫€貸而奔波，顧不上其他增值保值?，F(xiàn)在銀行推出功能更強的還貸新品，在還貸同時兼顧理財和收益，為“房奴”松綁。

    新增節(jié)息增值功能 

    2006年銀行房貸市場趨于迎來一種新型還貸產(chǎn)品，即可隨時還款又可循環(huán)再貸，今年年初，民生銀行推出按揭開放賬戶，深化了這一產(chǎn)品，解決一手、二手住房按揭客戶的再貸款和及時還款需求，還將理財與之相結(jié)合。按揭開放賬戶是一種開放的存、貸合一賬戶，存款與貸款賬戶之間的開放貫通，實現(xiàn)了資金的自由流動，限度地降低了資金的使用成本，貸款可以循環(huán)使用，貸款歸還后可用貸款額度自動恢復(fù)，在該賬戶基礎(chǔ)上還可以涵蓋匯兌、結(jié)算、貴賓服務(wù)等多種功能及服務(wù)，并可以逐步實現(xiàn)其他金融功能的進一步擴展。

    該賬戶的亮點在于將理財與房貸緊密結(jié)合，給“房奴”松綁，該賬戶同樣擁有其他銀行同類產(chǎn)品隨時歸還貸款，減少利息支出的功能。不過加重產(chǎn)品的理財部分，可在存款、貸款及理財產(chǎn)品之間自動劃轉(zhuǎn)。超限額存款自動歸還貸款，限度地節(jié)省貸款利息。銀行同時為客戶提供量身定做的理財方案，使客戶更有效地管理財富。

    此外，在還款渠道、方式、時間上也操作靈活，在多支付功能和多賬戶連接下，可選擇固定扣款日還款、自動還款日還款和主動還款三種還款方式。除銀行網(wǎng)點外，可通過網(wǎng)上銀行、自助查詢終端等電子化交易渠道自助辦理貸款支用、歸還、查詢等手續(xù)，足不出戶、省時省心。業(yè)務(wù)受理不受銀行營業(yè)時間限制，客戶可以7×24公里進行自助貸款交易，隨時隨地解決資金需求。

    下面通過兩個例子說明按揭開放賬戶的節(jié)息與增值功能。

    客戶李先生，年初購置了一套總價125萬元的房子，申請按揭貸款100萬元，貸款期限為30年，利率5.814%。李先生是IT界精英人士，每年年終有15萬元分紅，因工作繁忙，無暇考慮投資理財事宜，只希望能節(jié)省利息，盡快把貸款還完。

    此外，因使用按揭開放賬戶，李先生有資金需求時可隨時重新使用貸款，并享受低利率。

    劉小姐新購了一套價值80萬元的房子，在民生銀行工作人員的建議下，劉小姐選用了按揭開放賬戶這個新的業(yè)務(wù)品種，并申請了64萬元30年的額度，利率5.814%，購房時實際支用貸款金額60萬元。半年后，在家人的支持下本來準備全額提前付款，不承擔(dān)貸款利息，但經(jīng)過反復(fù)思考和掂量，決定將資金用于購購民生銀行銷售的某基金，年末，劉小姐驚喜地發(fā)現(xiàn)，所購購的基金收益高達15%，賣出后用于歸還貸款，等待下次需要的時候再支用。

    人性化月供寬限期

    日前，興業(yè)銀行向所有興業(yè)銀行申請個人住房按揭貸款的客戶推出月供寬限期，只要采用按月還款方式，均可享有月供寬限期特色服務(wù)，使得房貸產(chǎn)品更有人情味。

    月供寬限期的主要特點在于客戶可以在每月約定還款日之后的寬限期內(nèi)任意時間還款，寬限期每月較長可達10天。寬限還款期內(nèi)的任何，客戶只要存入足額月供資金，都可以由系統(tǒng)自動償還月供，不會被收取逾期利息及罰息。享有寬限還款期的客戶不會因某忘記存入月供或存款不足而產(chǎn)生不良的逾期信息，能維持自身良好的信用記錄。

    比如客戶在興業(yè)銀行辦理了一筆個人住房還款，每月21日還款3000元。若客戶在11月21日之前忘了將足額的錢存入還款賬戶中，則在11月21日至11月30日的任意，只要客戶將金額補足，本月月供即能償還，不加收逾期利息和罰息。但是，若超過11月30日客戶仍未還款，則從11月21日開始計收逾期利息和罰息。（實習(xí)生 張競怡）

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